Cómo manejar sus finanzas si pierde su trabajo


Una mujer presupuesta sus finanzas en una calculadora.

Este es un post invitado escrito por Nicole Booz de GenTwenty.

Perder su trabajo puede ser muy desalentador emocionalmente, pero también puede ser un momento estresante si su trabajo era su principal o única fuente de ingresos. Deberá realizar cambios casi inmediatos en su vida financiera hasta que pueda reemplazar esa fuente de ingresos y volver a ponerse de pie.

Quedarse desempleado en sí mismo no afecta su crédito, pero esa falta de ingresos puede conducir a comportamientos que, a su vez, pueden afectar negativamente su crédito. Una pérdida de ingresos aumenta su relación deuda-ingreso (DTI), que puede desempeñar un papel indeseable en su futuro financiero si permite que siga siendo alta y no tome medidas. Ya sea que tenga un fondo de emergencia o no, estos son los pasos que debe tomar de inmediato una vez que haya perdido sus ingresos para ayudarlo a ponerse en una mejor posición en el futuro.

Pasos a seguir con sus finanzas si ha perdido su trabajo

1. Archivo de desempleo

El seguro de desempleo puede ayudarlo a cerrar la brecha hasta que pueda encontrar un nuevo empleo. Cada estado tiene su propio programa que administra los beneficios de desempleo de manera diferente, así como sus propios requisitos para recibir beneficios de desempleo.

Su beneficio monetario laboral único depende de una variedad de factores, que incluyen, entre otros, cuánto solía ganar. La forma en que se calcula el monto del beneficio varía de estado a estado y no es un monto predeterminado.

Los beneficios de desempleo no están garantizados, así que asegúrese de consultar con la oficina de desempleo de su estado qué es lo que lo califica para los beneficios. Por lo general, puede encontrar esto buscando en Google "beneficios de desempleo [estatal]".

También puede calificar para SNAP (Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria) o subsidios federales para el seguro de salud, así que asegúrese de verificar también los requisitos de su estado para esos programas.

Pero comience a buscar trabajo nuevamente lo antes posible. Sus beneficios de desempleo están destinados a ayudarlo a cubrir los gastos hasta que pueda encontrar un nuevo empleo, no están allí para reemplazar sus ingresos por largos períodos de tiempo.

2. Evalúa tu presupuesto

Si aún no tiene un presupuesto y una lista de sus gastos, ahora es el momento de hacer uno. Con un ingreso reducido, querrá asegurarse de saber exactamente a dónde va su dinero. Cada centavo cuenta.

Comience sacando sus últimos 3 meses de tarjeta de crédito y extractos bancarios. Clasifique todos sus gastos, ya sea en una hoja de cálculo o manualmente en categorías:

  • Gastos fijos (hipoteca / alquiler, pago de automóvil, factura de internet, servicios públicos, factura de teléfono celular, facturas de seguro, pago de préstamos estudiantiles, etc.)
  • Gastos variables (comestibles, salir a cenar, gas, etc.)

De su lista de gastos fijos, ¿cuáles son completamente necesarios para pagar? Esto incluye cosas como sus pagos de alquiler / hipoteca, el pago de su automóvil, el pago del préstamo estudiantil, el seguro, etc. Cualquier cosa que sea una deuda, garantizada o no, debe ser priorizada. Considere estas cosas como esenciales.

Para sus gastos fijos, llame a sus proveedores e intente negociar una tarifa más baja. Es posible que pueda obtener una mejor oferta en su plan de teléfono celular o su factura de Internet simplemente llamando al servicio al cliente y preguntando sobre nuevos paquetes. Asegúrese de enfatizar su lealtad a la empresa y pregunte si se están ejecutando y promociones.

Luego mire sus gastos fijos que son pagos recurrentes pero que no son deudas. Por ejemplo, esto puede incluir su suscripción a Netflix, cajas de suscripción mensuales / trimestrales y DoorDash o servicios de entrega similares. Es probable que estos servicios se reduzcan de su presupuesto hasta que pueda encontrar empleo nuevamente y recuperar sus ingresos adicionales. Pausa o cancela inmediatamente esas suscripciones para que no pagues por servicios innecesarios o no utilizados.

También quiero señalar que es posible que también desee verificar sus declaraciones de hace un año. Asegúrese de que no se le cobrará ninguna membresía anual en los próximos meses que pueda sorprenderlo.

Para sus gastos variables, es desafortunado pero temporal que lo más probable es que tenga que reducir su gasto discrecional significativamente hasta que vuelva a estar empleado. Esto no significa que no haya formas económicas de divertirse, pero cualquier cosa, como viajes de compras, cenas adicionales, actividades de mimos, etc., se puede cortar por un par de meses hasta que vuelva a estar empleado.

La verdad es que es difícil decir por cuánto tiempo podría estar desempleado, por lo que si le sobra dinero extra una vez que paguen sus facturas, guárdelo en una cuenta de ahorros para los próximos meses.

3. Hacer tantos pagos de deuda como sea posible

Durante este período de ingresos inestables, querrás seguir priorizando los pagos de tu deuda.

La deuda asegurada (sus pagos de hipoteca o automóvil, por ejemplo) ofrece un activo como garantía que puede perder si no realiza los pagos. Desea evitar algo como una ejecución hipotecaria o recuperación, por lo que querrá priorizar esos pagos.

Si tiene deudas de tarjetas de crédito, es mejor hacer el pago mínimo que no hacer ningún pago. Al determinar su presupuesto para los próximos meses, asegúrese de tener en cuenta al menos su pago mínimo para cada una de sus líneas de crédito.

Si no puede hacer ni siquiera su pago mínimo, comuníquese con su prestamista lo antes posible. Si bien variará de prestamista a prestamista, podrán discutir sus opciones con usted y, con suerte, ayudarlo en este momento difícil.

Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito, por lo que no realizar sus pagos a tiempo puede tener un impacto significativo en su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito más bajo puede tener un impacto negativo en su futuro financiero porque puede evitar que sea aprobado para una hipoteca y puede generar tasas de interés más altas, lo que significa que pagará más intereses con el tiempo.

4. Evite confiar en su crédito (si puede).

En una nota similar, querrá mantener su índice de utilización de crédito lo más bajo posible. Su índice de utilización de crédito es la cantidad de su crédito disponible que está utilizando, y este número representa el 30% de su puntaje de crédito.

Puede calcular este número dividiendo la cantidad de crédito que está utilizando por la cantidad disponible para usted. Por ejemplo, si tiene un crédito de $ 10,000 disponible y tiene $ 3,000 en su saldo, su proporción es del 30%.

Mantener esta proporción por debajo del 30% tendrá menos impacto en su puntaje de crédito que una proporción más alta. Puede disminuir esta proporción pagando deudas, pero querrá tenerla en cuenta mientras esté desempleado porque no quiere terminar confiando en su crédito disponible para llevarlo a la pérdida de ingresos.

5. Evite solicitar nuevas tarjetas de crédito

En una situación de pérdida de ingresos, puede ser tentador solicitar una nueva tarjeta de crédito o línea de crédito para ayudarlo a cubrir más gastos. Pero esto está avanzando poco a poco en territorio peligroso porque significa que va a terminar en más deuda.

Abrir una línea de crédito cuando su DTI es alta probablemente significa que tendrá altas tasas de interés, lo que a su vez significa que tendrá más deudas con el tiempo. Hacer esto significa que el impacto financiero de su desempleo estirará al padre en el futuro de lo que necesita.

Recuerde, su situación actual es solo temporal. La pérdida de un trabajo puede ser difícil de manejar emocionalmente y aún más difícil financieramente. Con un plan y un gasto inteligente, superarás este período de crisis financiera. Si tiene preguntas sobre su crédito, comuníquese con los consultores de reparación de crédito de Lexington Law para obtener más información.

Sobre GenTwenty

GenTwenty proporciona presupuestos, autocuidado, desarrollo profesional y otros recursos para los lectores. Nicole Booz , la escritora de este artículo, es la Editora en Jefe de GenTwenty.