Cómo calificar para una gran hipoteca

Una pareja solicita con éxito un préstamo hipotecario juntos.

¿Poseer una casa? Divertido. (Al menos cuando no está cortando el césped y discutiendo con vecinos problemáticos).

¿Comprar una casa? Aún más diversión y charcutería de puertas abiertas.

¿Comprar una casa por primera vez? Cuando eres un comprador por primera vez? Gah Es una pesadilla. No solo es probable que sea la compra más grande de su vida, sino que, a menos que sea uno de los pocos afortunados que puede pagar en efectivo por adelantado, necesitará una hipoteca. E, idealmente, desea una excelente hipoteca con bajas tasas de interés.

En esta publicación de blog, desglosaremos lo que la mayoría de los prestamistas usan para determinar su hipoteca.

¿Cuál es el puntaje mínimo de crédito requerido para comprar una casa?

Si bien hay docenas de métodos de calificación crediticia que un prestamista podría usar, la mayoría confía en el método FICO ® al calcular su calificación. Credit.com informa que el puntaje mínimo de crédito FICO® que los prestamistas buscan es de alrededor de 620.

Todos los prestamistas son diferentes, incluso tipos similares de prestamistas pueden ofrecerle préstamos diferentes. Esto significa que cada prestamista tendrá un puntaje mínimo de crédito diferente al evaluar su solicitud de hipoteca.

Además de su puntaje de crédito, los prestamistas también consideran su historial de pagos. Cualquier ejecución hipotecaria, quiebra o pagos atrasados en su informe de crédito serán señales de alerta para un prestamista.

Una mujer en un teléfono empacando su casa para mudarse.

En general, los prestamistas convencionales (bancos, cooperativas de crédito y prestamistas hipotecarios privados) requieren una calificación crediticia más alta. Los prestamistas no convencionales pueden tener en cuenta otros factores, como su historial crediticio reciente o su índice de utilización de la deuda, al evaluar su solicitud. En otras palabras, si su puntaje es inferior al ideal, tendrá mejores probabilidades de trabajar con un prestamista no convencional. Por ejemplo, la Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) es una organización sin fines de lucro que ayuda a los compradores potenciales de viviendas con un historial crediticio deficiente a calificar para hipotecas con mejores tasas.

¿Cuánto puedes dejar?

Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios , el pago inicial promedio en 2019 fue del 12%. Sin embargo, si compite con otros compradores, un pago inicial más grande lo ayudará a destacar.

La cantidad de anticipo que deba hacer dependerá de algunas cosas: cuán competitivo sea su mercado inmobiliario particular, su puntaje de crédito, el precio de la propiedad y su préstamo.

El pago inicial promedio en San Francisco , un área altamente competitiva y de bajo inventario, supera con creces el promedio nacional en $ 250,000, aproximadamente el 20%. Yikes

Aunque muchos prestamistas requerirán que los prestatarios adquieran una Garantía Hipotecaria Privada en una hipoteca con un pago inicial inferior al 20%.

Proporción anual de ingresos a precios de la vivienda

Los prestamistas observan la proporción de sus ingresos anuales en comparación con el precio de la casa al calcular su hipoteca. En general, el objetivo es comprar una casa equivalente a tres veces su ingreso anual. Los prestamistas quieren ver que usted pueda hacer pagos consistentemente, razón por la cual muchos de ellos también consideran si ha trabajado o no en el mismo lugar durante al menos dos años.

Aunque el mercado de la vivienda muestra signos de enfriamiento, en este momento el precio promedio de una casa en los Estados Unidos es más de tres veces el ingreso promedio . La periodista de NPR Camilla Domonoske declaró que "en los últimos años, en los Estados Unidos en general, las ventas de viviendas han aumentado y los precios de las viviendas han aumentado más rápidamente que los ingresos".

Su relación deuda-ingreso

El monto de la deuda existente que tenga afectará sus tasas hipotecarias. Si este es un problema con el que está lidiando personalmente, no está solo; de acuerdo con el Informe de Tendencias de Vivienda del Consumidor de Zillow de 2019 , el 58% de todos los compradores con deuda informaron que estaban preocupados por calificar para un préstamo. (¡58%! ¡Eso es literalmente más de la mitad!).

Tener una baja relación deuda / ingresos le permitirá a su prestamista saber que puede pagar sus deudas de manera responsable y que tiene los fondos para administrar sus pagos de la hipoteca.

Una pareja se muda a su casa

Qué hacer si se le ofrece una hipoteca mala o se le niega por completo

Ser negado por un préstamo apesta, desafortunadamente, no es tan raro. La Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor informó que a 1 de cada 9 solicitantes se les negó una hipoteca para una nueva casa en 2018.

Si le niegan un préstamo, estos son algunos pasos que puede seguir:

Tómese un tiempo para trabajar en usted mismo

Si se le denegó un préstamo, la notificación de su denegación detallará por qué se le negó. Puede ser que su relación deuda-ingreso fuera demasiado alta, no tuviera suficiente para el pago inicial o su puntaje de crédito fuera demasiado bajo. Si tiene tiempo, trabaje en usted mismo para convertirse en un candidato más atractivo antes de volver a presentar una solicitud. Quieres lucir increíble en papel.

Pruebe con un prestamista diferente

Atención: cada solicitud de préstamo significa una consulta dura sobre su crédito, y múltiples consultas de crédito duro en un corto período de tiempo dañarán su puntaje de crédito.

Si inicialmente se le niega un préstamo, puede encontrar otro prestamista, pero tenga cuidado al presentar demasiadas solicitudes.

Como dijimos anteriormente, no todos los prestamistas son iguales. Los factores que determinan su hipoteca con un banco, cooperativa de crédito o un prestamista hipotecario privado serán diferentes de los que determinan su préstamo de una organización sin fines de lucro o de una agencia gubernamental. La Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor recomienda hablar con al menos tres prestamistas diferentes antes de decidir sobre un préstamo.

Obteniendo una gran hipoteca en 2020

Calificar para una gran hipoteca puede ser difícil, pero no es imposible. Según Zillow, el 45% de las personas que compraron casas en 2019 fueron compradores por primera vez.

En el momento en que escribimos este artículo, las tasas hipotecarias también son las más bajas que nunca. Y aunque los precios promedio de las viviendas siguen aumentando, las tasas hipotecarias se han mantenido bastante consistentes.

Hay recursos locales disponibles, especialmente si es un comprador por primera vez, para ayudarlo a asegurar una buena hipoteca o pagar un anticipo abrupto. Investigue para ver si su estado ofrece recursos para posibles compradores de vivienda. Pero, sobre todo, no tengas miedo de tomarte tu tiempo. Lo último que desea es precipitarse a una mala situación financiera o obtener una hipoteca que no puede pagar.

Aprende cómo funciona

Maria Belen
Maria es Editora y transalda los articulos populares sobre su credito y finanzas