Guía de planes de jubilación

Pareja usando una calculadora para presupuestar.

Nota: Si está considerando jubilarse o comenzar su planificación financiera para la jubilación, hable con un asesor financiero para obtener información que se ajuste a sus circunstancias y necesidades particulares.

Según un estudio de 2019 de Northwestern Mutual, alrededor de 1 de cada 5 estadounidenses tiene $ 5,000 o menos en ahorros para la jubilación, y casi la mitad cree que sobrevivirán a sus ahorros. Aun así, solo alrededor del 45% dice que ha actuado para resolver este problema.

Una razón por la que muchas personas pueden evitar planificar la jubilación es que la gran cantidad de planes y opciones de jubilación puede ser desalentadora.

Diferenciar entre planes de jubilación

Hay una variedad de planes de jubilación disponibles, cada uno con sus propios beneficios y posibles inconvenientes. Puede comenzar a trabajar con un asesor financiero para comenzar. Ya sea que la jubilación esté al alcance de la mano o de décadas, tómese un tiempo para crear un plan de ahorro para la jubilación que respalde sus objetivos futuros.

Planes de contribución definida

Los planes de contribución definida son patrocinados por el empleador u organización. Eso significa que se ofrecen como un beneficio para los empleados que pueden aportar dólares monto máximo es de $ 19,500 para la mayoría de las personas.

El dinero en un 401 (k) puede estar disponible para su uso a través de un préstamo 401 (k) antes de la jubilación. Por lo general, las personas que sacan dinero de su 401 (k) antes pagarían una multa impositiva del 10%. Sin embargo, con la aprobación de la Ley CARES, se han cambiado las tarifas de penalización en las cuentas de jubilación 401 (k) y otras cuentas patrocinadas por los empleados y cuentas de jubilación personales .

403 (b)

Un plan 403 (b) es similar a un plan 401 (k), pero es para empleados del sector público y aquellos que trabajan para organizaciones exentas de impuestos, como maestros o miembros del clero. Los límites de contribución anual para 403 (b) también son de $ 19,500 a partir de 2020 .

457 (b)

Un plan 457 (b) también es similar a un plan 401 (k), pero es para personas que trabajan para gobiernos locales y estatales, como oficiales de policía. El límite de contribución anual para los planes 457 (b) también es de $ 19,500 a partir de 2020 para la mayoría de las personas.

Planes IRA

Si bien los planes 401 (k) se conocen comúnmente, no son la única opción para ahorrar para la jubilación . Los planes IRA son planes de jubilación individuales. Estos son planes a los que las personas pueden contribuir con dólares antes de impuestos, pero los empleadores no están involucrados y no hay una coincidencia.

Tradicional

A partir de 2020, las personas pueden invertir hasta $ 6,000 al año en dólares antes de impuestos en esta cuenta de jubilación. Las personas mayores de 50 años pueden hacer $ 1,000 adicionales en contribuciones anuales con el fin de ponerse al día con los ahorros de jubilación .

Los impuestos no se pagan sobre los fondos IRA hasta que se retiran como ingresos durante la jubilación. Las personas deben comenzar a tomar las deducciones mínimas requeridas de los fondos IRA a la edad de 70.5 años si nacieron antes del 1 de julio de 1949 y a los 72 años si nacieron después del 30 de junio de 1949. Tomar retiros antes de la edad de jubilación puede resultar en sanciones.

Roth IRA

Las Roth IRA son similares a las IRA tradicionales y tienen los mismos límites de contribución. Sin embargo, las contribuciones no son antes de impuestos y no hay impuestos sobre los retiros realizados durante la jubilación. Las cuentas Roth IRA tampoco vienen con deducciones mínimas requeridas en la jubilación, lo que puede permitir a las personas aferrarse a las inversiones por más tiempo.

IRA SIMPLE

SIMPLE significa Plan de Incentivo de Ahorro para Empleadores. Estos planes combinan algunas características de los planes 401 (k) e IRA para crear una opción para empresas muy pequeñas o personas que trabajan por cuenta propia.

Los límites de contribución son de $ 13,500 anualmente a partir de 2020 , con contribuciones de recuperación limitadas a $ 3,000 cada año. Por lo general, se requiere que los empleadores hagan al menos una pequeña coincidencia de hasta el 3%. Las IRA SIMPLES vienen con una fuerte multa fiscal de hasta el 25% si alguien realiza un retiro dentro de los dos años posteriores a la configuración del plan.

SEP

SEP significa Pensión Simplificada para Empleados. Es una IRA creada y financiada por un empleador. Los empleadores pueden contribuir hasta el 25% de la compensación de un empleado o $ 57,000 como máximo anualmente.

IRA conyugal

Para contribuir a una IRA, alguien debe obtener un ingreso. Pero el IRS proporciona una disposición para los cónyuges que no trabajan a través de una IRA conyugal. Si un cónyuge obtiene un ingreso y la pareja presenta declaraciones federales como casadas, presentando una declaración conjunta, el otro cónyuge puede tener su propia IRA. Se aplican todas las reglas estándar para el tipo IRA, ya sea tradicional o Roth.

Rollover IRA

Una IRA de reinversión es simplemente una IRA tradicional o Roth que recibe los fondos de un plan patrocinado por el empleador en una reinversión. Permite a las personas mover fondos de un plan 401 (k) u otro plan patrocinado a un vehículo de inversión diferente en caso de que la persona deje el empleo o quiera migrar sus fondos. Por lo general, una vez que abre una IRA de reinversión, las reglas para el tipo de IRA se hacen cargo de las contribuciones y retiros.

Planes de beneficios definidos

Un plan de beneficios definidos es típicamente un plan de pensiones. Está patrocinado por el empleador, y la compañía administra cualquier inversión relacionada con él. La compañía promete proporcionar pagos de pensión a los jubilados después de que termine su servicio de empleo. Los montos y plazos de los pagos de pensión pueden basarse en una variedad de factores, que incluyen la duración del servicio de trabajo, el nivel de servicio y el historial salarial.

Planes de saldo de efectivo

Los planes de saldo en efectivo ofrecen una opción para beneficios de por vida una vez que se retire. Durante los años de empleo, el empleador agrega una cierta cantidad cada año a un fondo, que generalmente se calcula como un porcentaje del salario de alguien. La compañía gestiona la inversión y las ganancias o pérdidas.

Al jubilarse, el ex empleado recibe un beneficio de pensión según lo acordado en el plan. Los participantes generalmente pueden tomar una opción de anualidad, que paga beneficios con el tiempo, o una suma global que se puede reinvertir en una IRA.

Planes de pensiones

Los planes de pensiones pueden funcionar de manera similar a los planes 401 (k), con un empleador y un empleado haciendo contribuciones. Sin embargo, el empleado no tiene ningún riesgo en la inversión. Se les garantiza un pago de pensión de acuerdo con su contrato de beneficios, independientemente de si la inversión gana o pierde. El riesgo para el empleado es que la cartera de la empresa podría tener un rendimiento tan malo que todas las pensiones deben reducirse o que la empresa se declare en bancarrota.

Planes de compra de dinero

Un plan de compra de dinero es un plan de pensiones que permite al empleado tomar decisiones de inversión basadas en las opciones establecidas por el empleador. Solo los empleadores contribuyen al plan.

Anualidades de ingresos garantizados

Las anualidades son similares a los seguros en la forma de comprarlos y pagarlos. Usted paga una prima por un período de tiempo establecido. Sus pagos de primas son invertidos por la compañía de seguros.

Cuando llega a la jubilación, recibe un ingreso anual garantizado de acuerdo con su plan de anualidad. Los pagos de la anualidad pueden hacerse mensualmente, trimestralmente o anualmente, y con una anualidad de por vida, continúan durante su jubilación.

Plan de seguro de vida con valor en efectivo

Un plan de seguro de vida con valor en efectivo es un tipo de seguro de vida que genera valor en efectivo con el tiempo a medida que paga las primas. Una vez que cumpla con todas sus obligaciones de primas, lo que puede requerir que pague las primas durante un largo período de tiempo, como 20 años, se le garantiza la cobertura del seguro de vida por el resto de su vida. También puede recurrir a cualquier valor en efectivo que el plan haya acumulado para pagar los gastos de jubilación u otras necesidades.

Planes de compensación diferida no calificados

Los planes de compensación diferida no calificados permiten a los empleados obtener compensación pero no recibirla, o pagar impuestos sobre ella, en el año en que se prestó el servicio. En cambio, eligen recibir la compensación en un momento posterior y pueden retrasarla incluso hasta la jubilación.

Recursos de jubilación

La gran cantidad de planes de jubilación puede hacer que sea confuso elegir uno, y eso ni siquiera tiene en cuenta preguntas como cuánto necesita para la jubilación o cuándo puede jubilarse. Educar sobre su jubilación es el primer paso para protegerlo.

Comience su planificación de jubilación con algunos recursos, como la calculadora de jubilación de AARP . Le ayuda a comprender cuánto más necesita ahorrar y cuándo puede alcanzar ese objetivo.

El gobierno también proporciona una guía básica para la administración del dinero y la jubilación , que puede ser un buen punto de partida. También puede ser una buena idea hablar con un asesor financiero, un CPA o un abogado que normalmente maneja la planificación de la jubilación.

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