¿Con qué puntaje de crédito comienza?


chica con gafas mirando portátil

La verdad es que su puntaje de crédito inicial es cero . Esto se debe a que su puntaje de crédito se calcula en función de sus informes de crédito, y no tendrá mágicamente ninguna de esta información establecida para el segundo en que cumpla 18. Se requieren seis meses de actividad de la cuenta , como el préstamo estudiantil o el reembolso de la tarjeta de crédito, para que su crédito se acumule y se tenga en cuenta en su puntaje de crédito.

El puntaje de crédito más bajo calculado por la mayoría de los burós de crédito es 300. Sin embargo, si es diligente con los pagos dentro de los primeros seis meses, su puntaje de crédito probablemente será mucho más alto que el mínimo absoluto. Después de los primeros seis meses de acumulación de crédito, la mayoría de las personas tendrán una calificación crediticia de alrededor de 500.

¿Cómo se calcula su puntaje de crédito inicial?

Los puntajes de crédito se calculan utilizando la información de sus informes de crédito. Esta información se resume en un puntaje de tres dígitos que los prestamistas pueden usar para determinar su confiabilidad financiera. Al hablar sobre puntajes de crédito y utilización de crédito, se referirá específicamente a su puntaje FICO la gran mayoría de las veces.

Los puntajes FICO se compilan a partir de cinco puntos de datos principales:

  1. Nuevo crédito: 10%: abrir nuevas líneas de crédito es inherentemente riesgoso y, por lo tanto, una señal de advertencia para los prestamistas. El 10% de su puntaje de crédito se calcula en función de la cantidad de crédito nuevo que tenga, como comenzar varias tarjetas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Esto también afecta la utilización de su crédito, o la relación entre el crédito disponible y el crédito pendiente que debe.
  • Mezcla de crédito: 10%: otro 10% de su puntaje de crédito se calcula en función de su mezcla de crédito. Esto incorpora los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene en sus registros, como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos a plazos y más. Por lo general, esto no es una parte clave para determinar su puntaje de crédito, pero se usa como una forma de pintar una imagen de su historial crediticio general.
  • Duración del historial: 15%: una gran parte de su puntaje de crédito se calcula en función de la duración de su historial de crédito. Esto analiza la antigüedad de todas sus cuentas de crédito y cuánto tiempo han estado activas. En general, las personas con un historial crediticio más largo tendrán una puntuación más alta.
  • Cantidades adeudadas: 30%: la importancia de este factor debería ser bastante obvia. Los prestamistas no quieren trabajar con personas que consideran de alto riesgo y, por lo tanto, no podrán pagar sus préstamos. Si tiene muchas deudas de crédito y tiene una alta utilización de crédito, generalmente indica que tiene un mayor riesgo de incumplimiento de préstamo.
  • Historial de pagos: 35%: el factor más importante en su puntaje de crédito es su historial de pagos. ¿Tiene un historial de pago de préstamos a tiempo y en su totalidad todos los meses? ¿O los prestamistas tendrán que perseguirte? Esta es una clara indicación de si usted será un buen candidato para préstamos o no.
cómo se calcula su puntaje inicial

¿En qué comienza su puntaje de crédito?

Como se mencionó anteriormente, después de los primeros seis meses, la mayoría de las personas comenzará con un puntaje de crédito de alrededor de 500. Esto se calcula con base en los porcentajes de FICO y su desempeño correspondiente dentro de esos seis meses. Si abrió solo una línea de crédito y la ha estado pagando a tiempo cada mes, es probable que tenga un crédito decente comenzando.

Es importante tener en cuenta que los puntajes de crédito se calculan de manera diferente según la situación financiera única de cada persona. Incluso si paga sus facturas a tiempo todos los meses, es posible que tenga un puntaje de crédito inicial más bajo que un compañero que, por ejemplo, tiene menos deudas de préstamos estudiantiles que usted. Por lo general, también tendrá un puntaje de crédito más bajo para comenzar que los prestatarios mayores, ya que han tenido más tiempo para generar un crédito positivo.

Cómo verificar su puntaje de crédito inicial

Puede verificar su puntaje de crédito inicial y el crédito disponible solicitando un informe de crédito en línea. En los EE.UU., hay tres principales agencias de crédito que el trabajo de compilar sus informes de crédito: Experian ®, TransUnion y Equifax ® ®. Por ley , tiene derecho a un informe de crédito gratuito por año de cada una de estas oficinas.

El sitio aprobado por el gobierno para solicitar estos informes de crédito es AnnualCreditReport.com . Inicie sesión en este sitio web para solicitar sus informes y esté listo para proporcionar la verificación de identidad.

Cada oficina utiliza una escala ligeramente diferente cuando informa puntajes de crédito:

Al leer su informe de crédito, preste atención a algo más que su puntaje. Eche un vistazo a su historial de crédito y pagos, y tome nota de las áreas en las que podría mejorar.

Lo que su puntaje de crédito inicial puede decirle

Una vez que haya obtenido su informe de crédito gratuito y sepa cuál es su puntaje, esto es lo que puede obtener sobre su información financiera actual:

  1. Realmente tiene un puntaje de crédito: en general, esto es algo bueno. Significa que ha sido financieramente activo lo suficiente como para haber generado un puntaje de crédito. Esto será un activo a largo plazo, ya que sabemos que la duración del historial de crédito y su historial de pagos son importantes para calcular su puntaje de crédito a lo largo del tiempo.
  • Su rendimiento crediticio: aunque establecer crédito desde el principio suele ser algo bueno, definitivamente podrá identificar si tiene un puntaje de crédito inicial bajo y por qué. Debido a que su archivo de crédito será tan delgado, cualquier error de su parte será obvio.
  • Una verificación para el robo de identidad: si sabe que no ha estado estableciendo un crédito activamente en los últimos meses, pero ve en su informe que tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que tenga un caso de robo de identidad en sus manos. Sin embargo, asegúrese de verificar su informe antes de llegar a conclusiones.
  • Qué beneficios financieros puede obtener: La razón principal por la que querrá realizar un seguimiento de su puntaje de crédito es que afecta los tipos de beneficios financieros para los que puede calificar, como ciertos préstamos, tarjetas de crédito y apartamentos. Por ejemplo, la mayoría de los propietarios no alquilan apartamentos de lujo a inquilinos con un puntaje inferior a 700.

¿Para qué califica su puntaje de crédito inicial?

Los prestamistas buscan su puntaje de crédito para determinar qué tan financieramente riesgoso es usted. Estos son algunos ejemplos específicos de lo que podría calificar con su primer año de crédito disponible (utilizando el modelo de puntaje básico FICO ):

  • Pobre a bajo (300 – 559): si cae en el rango de puntaje de crédito bajo, no podrá calificar para mucho (desafortunadamente). La mayoría de los prestamistas no ofrecerán un préstamo o tarjeta de crédito a las personas con un puntaje tan bajo, y si lo hacen, los términos no estarán a su favor, con tasas de interés altas u otras restricciones. Si está buscando alquilar un apartamento o solicitar un préstamo, probablemente necesitará un cosignatario para garantizar sus pagos.
  • De regular a bueno (580 – 739): con un buen puntaje de crédito en este rango, no debería tener problemas para calificar para tarjetas de crédito y préstamos, aunque puede tener tasas de interés más altas y un saldo de crédito limitado.
  • Muy bueno a excelente (740 – 800+): si puede obtener un puntaje de crédito inicial en este rango (¡y bueno para usted!), Podrá comparar precios para encontrar los mejores productos financieros que se ajusten a sus necesidades y no tendrá problemas para calificar para préstamos o arrendamientos.

Puntaje de crédito inicial e historial de crédito "insuficiente"

Si un prestamista rechaza su solicitud debido a un historial crediticio insuficiente, solo significa que sus cuentas no tienen la edad suficiente para satisfacer sus requisitos. La mayoría de los prestamistas quieren ver un historial detallado de los pagos de crédito y la acumulación de crédito, y unos pocos meses simplemente no son suficientes para demostrar su confiabilidad (desafortunadamente, esto no es raro para las personas que recién comienzan).

La mejor manera de mejorar su posición es continuar siendo responsable con sus finanzas y crédito. Si no tiene una tarjeta de crédito, podría considerar abrir una nueva línea de crédito y pagarla todos los meses para demostrar su confiabilidad financiera.

5 maneras de mejorar su puntaje de crédito inicial

La buena noticia es que mejorar su puntaje de crédito y acumular crédito es bastante simple, y puede ver mejoras significativas en menos de un año. Aquí hay algunas maneras en que puede asumir la responsabilidad de su crédito y mejorar su puntaje de crédito :

  1. Acumule sus ahorros: la mejor manera de garantizar pagos completos y regulares es acumular una red de seguridad. Si tiene una emergencia un mes, sus ahorros pueden ayudarlo a cubrir sus préstamos mensuales regulares y facturas de tarjetas de crédito.
  • Siempre pague las facturas a tiempo: sabemos que es obvio, pero honestamente, a veces es más fácil decirlo que hacerlo. Pagar un día tarde de vez en cuando no es un gran problema, pero el otro 99% del tiempo necesita pagar sus facturas en su totalidad y a tiempo todos los meses para demostrar que es financieramente responsable. Configure una alerta recurrente en su teléfono o escriba notas en su agenda para asegurarse de recordar.
  • Use las tarjetas de crédito como mínimo: especialmente cuando recién está comenzando, no querrá hacer compras grandes en sus tarjetas de crédito de alto interés. En cambio, acumule crédito constantemente con el tiempo haciendo pequeñas compras en sus tarjetas cada mes y pagándolas en su totalidad.
  • Evite abrir nuevas cuentas: para evitar parecer un riesgo financiero para los prestamistas, evite abrir nuevas cuentas dentro de su primer año de historial crediticio. Una tarjeta de crédito que paga cada mes está perfectamente bien, pero poseer varias tarjetas de crédito de inmediato puede parecer arriesgado.
  • Monitoree sus informes de crédito: continúe revisando su puntaje de crédito utilizando un servicio de terceros (seguro) durante todo el año para asegurarse de que su arduo trabajo esté dando sus frutos y asegúrese de solicitar sus informes oficiales todos los años. Esto le ayuda a identificar áreas de mejora y asegurarse de que no está descuidando ninguna cuenta de crédito.
5 formas de mejorar su puntaje de crédito inicial

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Aprende cómo funciona

Maria Belen
Maria es Editora y transalda los articulos populares sobre su credito y finanzas