¿Cómo funcionan las anualidades?


Una madre y su hija juegan juntas.

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Muchas personas conocen 401 (k) sy IRA, pero hay muchas otras opciones para la planificación de la jubilación y la creación de riqueza. Obtenga más información sobre las anualidades y si esta opción podría ser adecuada para usted.

¿Qué es una anualidad?

Las anualidades son un tipo de producto de seguro, pero en lugar de asegurarse usted o su propiedad contra posibles pérdidas futuras, las anualidades le permiten asegurar ingresos. Específicamente, ayudan a garantizar que recibirá una cantidad de dinero acordada periódicamente en algún momento en el futuro, lo que los convierte en un vehículo popular para la planificación de la jubilación .

Cómo funcionan las anualidades

El concepto básico detrás de las anualidades es que compre un producto ahora. Usted lo paga ya sea en una suma global o mediante pagos acordados, a veces en forma de primas de seguro durante un período de años.

A cambio, en algún momento en el futuro, comenzará a recibir pagos de su anualidad. Esos pagos generalmente se realizan periódicamente, como mensual, trimestral o anualmente. Dependiendo del producto de anualidad que compre, puede recibir esos pagos por un cierto período de tiempo o por el resto de su vida una vez que comience el pago de la anualidad.

En general, puede esperar obtener más en pagos de anualidades de lo que paga en el producto. Por eso se consideran una inversión. La razón de esto es que el precio de compra de su anualidad o los pagos de las primas se colocan en una olla con todos los demás pagos realizados por los clientes de la anualidad para ese producto o proveedor. Esos fondos se invierten, y las ganancias a lo largo del tiempo resultan en ganancias para usted y el proveedor de seguros.

Los principales tipos de anualidades

La cantidad que puede ganar, cuándo y cómo paga y el riesgo asociado con su inversión dependen del tipo de anualidad que compre. Los tipos de anualidades se resumen a continuación para ayudarlo a determinar si alguna podría ser una buena opción para usted.

Anualidades diferidas versus anualidades inmediatas

La primera decisión importante que debe tomar al comprar una anualidad es si desea una anualidad diferida o inmediata. Las anualidades diferidas comienzan a pagarse en algún punto acordado en el futuro, lo que los convierte en vehículos potenciales para la planificación de la jubilación . Las anualidades inmediatas comienzan a pagarse de inmediato, lo que podría convertirlas en una mejor opción si está cerca de la jubilación o si desea garantizar un cierto nivel de ingresos en el futuro cercano.

Tres categorías de anualidades

Una vez que decida cuándo desea que comiencen sus pagos, deberá elegir un tipo de anualidad más específico para invertir. Tanto las anualidades inmediatas como las diferidas tienen tres categorías principales que se detallan a continuación.

1. Anualidades fijas

Las anualidades fijas son aquellas que pagan un monto acordado y garantizado cada vez que recibe ingresos. Esta puede ser una buena opción si desea un ingreso estable con el que pueda contar. La desventaja de las anualidades fijas es que el menor riesgo viene con una menor recompensa potencial desde una perspectiva de rendimiento.

2. Anualidades indexadas fijas

Las anualidades fijas indexadas garantizan al menos un monto mínimo pagado, por lo que pueden ayudar a proporcionar estabilidad a su presupuesto. Pero parte de sus retornos está ligado al desempeño de un índice de mercado. Los índices del mercado incluyen opciones como el Dow Jones o el S&P 500. Si tiene una anualidad fija indexada, entonces podría ganar más pagos que el mínimo si el mercado funciona bien en un período determinado.

3. Anualidades variables

Las anualidades variables están vinculadas a un grupo de fondos mutuos. El monto de sus pagos de anualidades depende del rendimiento de esos fondos. Eso puede significar una mayor recompensa a largo plazo, pero también conlleva más riesgo que cualquiera de las otras dos categorías de anualidades.

¿Puedes retirar tu dinero temprano?

Es posible que pueda retirar dinero de una anualidad anticipadamente si descubre que necesita recuperar su inversión o no puede esperar hasta que los pagos estén programados para comenzar. Pero esto puede ser un movimiento costoso.

Primero, si retira dinero de una cuenta de jubilación, incluidas algunas anualidades, antes de alcanzar la edad de jubilación, el IRS puede imponer una multa del 10% . También deberá pagar los impuestos aplicables sobre los ingresos.

A los fines de las anualidades, las multas y los impuestos solo se pagan sobre el monto que ganó por la inversión. No está sujeto a impuestos sobre el monto que pagó en la anualidad porque ya estaba sujeto a impuestos sobre ese monto cuando lo ganó la primera vez.

En algunos casos, el IRS renuncia a la multa del 10% . Dichos casos incluyen la incapacidad total del propietario de la anualidad o del propietario de la anualidad que realiza retiros anticipados para pagar los gastos de educación calificados.

¿Cómo se gravan las anualidades?

Los impuestos sobre las anualidades pueden ser complejos, por lo que es importante consultar a un profesional de impuestos para comprender cuál podría ser su carga fiscal. Por lo general, los pagos que realiza para una anualidad no se realizan con dólares antes de impuestos. Eso significa que el dinero que paga en una anualidad ya está sujeto a impuestos, y no volverá a pagar impuestos sobre la renta en el futuro.

Pero es posible que deba impuestos sobre cualquier ganancia que obtenga de la inversión. Eso significa que cuando comience a recibir pagos, tendrá que informar el ingreso y calcular cuánto es imponible.

¿Es una anualidad adecuada para usted?

Decidir si alguna inversión es adecuada para usted es un asunto individual. Debe observar su estado financiero actual, sus metas para el futuro y el nivel de riesgo con el que se siente cómodo. Dado que las anualidades se basan en contratos, generalmente se consideran menos riesgosas que las inversiones en el mercado de valores, pero ninguna inversión está 100% garantizada. Considere hablar con un asesor financiero para comprender qué opciones de planificación de inversiones y jubilación podrían ser adecuadas para usted.


Revisado por Kenton Arbon , Abogado Asociado de Lexington Law Firm. Escrito por la Ley Lexington.

Kenton Arbon es abogado asociado en la oficina de Arizona. El Sr. Arbon nació en Bakersfield, California, y creció en el noroeste. Obtuvo su licenciatura en Administración de Empresas, Gestión de Recursos Humanos, mientras trabajaba como Soldado del Estado de Oregon. Su interés en la ley lo llevó a mudarse a Arizona, asistir a la facultad de derecho y graduarse de Arizona State College of Law en 2017. Desde que se graduó de la facultad de derecho, el Sr. Arbon ha trabajado en múltiples dominios de cumplimiento, incluido el antilavado de dinero, Parte de Medicare D, contratos y negociación de deudas. El Sr. Arbon tiene licencia para practicar leyes en Arizona. Está ubicado en la oficina de Phoenix.

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