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¿Qué es una tarjeta de crédito para gastos flexibles?
Una tarjeta de crédito de gasto flexible es similar a una tarjeta de crédito normal, excepto que tiene un límite de crédito variable. Este límite cambia según sus ingresos, puntaje crediticio e historial de pagos. Permite a los usuarios superar potencialmente el límite de su tarjeta de crédito habitual si la compra cumple con requisitos específicos. El emisor de la tarjeta aprobará o rechazará las compras excesivas.
Primero, se analizan los hábitos de gasto habituales del usuario, y luego se considera información como su historial de pagos reciente e ingresos para decidir si la compra es aceptable. Esto es muy diferente de una tarjeta de crédito normal que tiene un límite establecido. Cuando los usuarios intentan superar el límite de una tarjeta de crédito estándar, a menudo se les niega la compra y se les cobra una tarifa.
Una tarjeta de crédito de gasto flexible no está relacionada con una cuenta de gasto flexible (FSA) de ninguna manera, así que no se confunda con eso. Si bien los términos son similares, las FSA son cuentas de ahorro relacionadas con los costos de atención médica y los seguros.
Tarjetas de gastos flexibles frente a tarjetas sin límite preestablecido (NPSL)
Una tarjeta de crédito "sin límite preestablecido" (NPSL) no tiene un límite establecido adjunto a la tarjeta de crédito. En realidad, hay un límite, pero ese número nunca se comparte con el titular de la tarjeta. Solo algunos NPSL informan el límite de la tarjeta a las agencias de crédito.
Una tarjeta de gasto flexible tiene un límite establecido que el titular de la tarjeta conoce y ese límite se informa a las agencias de crédito.
Ambas tarjetas de crédito permiten al usuario superar su límite de crédito sin penalización. Además, ambos tipos de tarjetas conllevan cierta incertidumbre. Con una tarjeta de gastos flexible, es posible que no esté seguro de que se aprobarán los cargos por encima de su límite, a menos que esté seguro de que ha mantenido un buen comportamiento con la tarjeta de crédito. Y con un NPSL, nunca conoce su límite, por lo que no está seguro de cuándo lo alcanzará al máximo.
Ventajas de las tarjetas de gastos flexibles
Puedes superar tu límite
Con una tarjeta de crédito típica, no puede superar su límite, pero se le cobrará una tarifa por intentar hacerlo. Una tarjeta de gastos flexible le permite superar su límite (si ha realizado pagos frecuentes y ha mantenido un ingreso estable). Esto es ideal para las personas que se encuentran comprando artículos caros cada dos meses. En lugar de tratar de obtener la aprobación para un aumento del límite de la tarjeta de crédito, su tarjeta flexible le permite realizar pagos importantes cuando se produzcan.
Los términos de la tarjeta son más personalizados
El funcionamiento de su tarjeta de gasto flexible dependerá de usted. Si usted es responsable y paga su tarjeta todos los meses y no gasta en exceso constantemente para su nivel de ingresos, se aprobarán sus grandes compras ocasionales.
Por el contrario, si comienza a ser irresponsable con su tarjeta de gasto flexible, el emisor dejará de aprobar compras que superen su límite. Esto se debe a que el emisor estudia sus hábitos de compra, historial de pagos e ingresos para determinar si puede permitirse superar su límite.
En general, una tarjeta de crédito de gasto flexible ofrece términos de tarjeta más personalizados. Muchas personas no quieren pasar por la molestia de aumentar su límite de crédito cada vez que surge una gran compra. Además, algunas personas reconocen que tener un límite de crédito alto puede resultar demasiado tentador. La opción de tarjeta flexible permite que la tarjeta de crédito esté ahí como un plan de contingencia. Puede revisar cuando sea necesario, pero no es necesario que lo haga la mayor parte del tiempo.
Contras de las tarjetas de gastos flexibles
Necesita comprender la letra pequeña
Algunas de las letras pequeñas pueden tomarlo por sorpresa. Por ejemplo, este tipo de tarjetas analizarán su situación cada vez que supere su límite. Eso significa que solo porque fue aprobado para superar su límite antes no garantiza que sucederá la próxima vez. Además, puede haber tarifas y límites modificados automáticamente con los que debe estar atento.
Su puntaje crediticio podría verse afectado
Desafortunadamente, existe una gran posibilidad de que una tarjeta de gasto flexible afecte negativamente su puntaje crediticio. Esto se debe principalmente a cómo se informa el límite de su tarjeta a las agencias de crédito.
Primero, este tipo de tarjeta puede afectar su índice de utilización de crédito. La utilización del crédito representa casi un tercio de su puntaje crediticio. Esta relación analiza la cantidad de crédito que usa frente a la cantidad disponible para usted. Idealmente, desea mantener su índice de utilización de crédito en un 30% o menos.
Dado que las tarjetas de gastos flexibles por lo general no informan el límite de crédito a las agencias de crédito, pueden dañar su puntaje crediticio. Eso es porque parece que está usando mucho crédito sin que la agencia conozca su límite. Por ejemplo, si gasta $ 2,000 en su tarjeta flexible cuando tiene un límite de $ 10,000, ese es un índice de utilización de crédito decente del 20 por ciento. Sin embargo, la agencia de crédito no conoce su límite, por lo que se registra que está gastando $ 2,000 sin el beneficio del colchón de $ 8,000.
Alternativamente, tal vez su tarjeta de gastos flexible informe el límite a la agencia de crédito. En este caso, si gasta mucho más de su límite, aunque lo permita su tarjeta, la oficina lo cobrará. La oficina no distingue entre pasar por una tarjeta de crédito tradicional y una tarjeta de crédito flexible; solo ve a alguien que superó el límite permitido.
Es esencial que verifique su puntaje de crédito una vez al mes para estar al tanto de cómo su tarjeta lo afecta. Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito de gasto flexible a veces se informa en la sección "Otras deudas" de su informe de crédito.
Dónde obtener una tarjeta de crédito para gastos flexibles
Puede obtener una tarjeta de crédito para gastos flexibles de la mayoría de las principales instituciones financieras. Sin embargo, este tipo de tarjeta no solo se entrega a cualquiera. Por lo general, está reservado para personas con una excelente calificación crediticia y un buen historial financiero.
Si le gusta una tarjeta y sus términos, pero no desea el límite flexible, a veces puede rechazar la flexibilidad y solicitar un límite de crédito estricto. Sin embargo, tenga en cuenta que si hace esto, es posible que no pueda revertir la decisión.
Si alguna vez nota que su tarjeta de crédito aparece repentinamente como "gasto flexible" en su cuenta, debe comunicarse de inmediato con el proveedor de su tarjeta para obtener más información. Esto sucede de vez en cuando, pero no es algo que tengas que aceptar. Puede solicitar que la tarjeta se convierta en una tarjeta de crédito tradicional de límite estricto.
Sea inteligente con su tarjeta
No importa qué tipo de tarjeta tenga, siempre debe tener cuidado con sus tarjetas de crédito y cómo las usa. Siempre trate de mantener un índice de utilización de crédito bajo y siempre pague la mayor cantidad posible de su (s) saldo (s) cada mes. Especialmente desea hacer esto porque no desea acumular intereses. Los intereses de las tarjetas de crédito pueden oscilar entre el 15 y el 24 por ciento. Si es irresponsable con su tarjeta y omite pagos, hace pagos atrasados o agota su tarjeta, puede afectar su puntaje crediticio. Y si tiene un puntaje crediticio bajo, puede afectar su capacidad para obtener una hipoteca, financiamiento de automóviles, préstamos para estudiantes y más. Al ser inteligente con sus tarjetas de crédito, está demostrando a las instituciones financieras que se le puede confiar el dinero. Para obtener más información sobre crédito y reparación de crédito, consulte los recursos de Lexington Law hoy.
Revisado por Cynthia Thaxton , abogada del bufete de abogados de Lexington. Escrito por Lexington Law.
Cynthia Thaxton ha estado con Lexington Law Firm desde 2014. Asistió a The College of William and Mary en Williamsburg, Virginia, donde se graduó summa cum laude con una licenciatura en Relaciones Internacionales y una especialización en árabe. Cynthia luego asistió a la facultad de derecho en la Facultad de Derecho de la Universidad George Mason, donde se desempeñó como editora principal de artículos de George Mason Law Review y se graduó cum laude . Cynthia tiene licencia para ejercer la abogacía en Utah y Carolina del Norte.
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