¿Qué sucede cuando no pago la factura de mi tarjeta de crédito?

Mujer mirando el recibo.

Cuando no puede pagar u olvidar pagar una factura de tarjeta de crédito, puede parecer el fin del mundo, o al menos el final de su buen puntaje de crédito. Pero dependiendo de las acciones que tome a continuación, no tiene que ser tan malo.

Esto es lo que sucede cuando no paga la factura de su tarjeta de crédito, qué está en juego y cómo puede evitar la peor de las posibles consecuencias.

Usted acumula honorarios e intereses atrasados

Cada vez que pierde un pago, es decir, no paga ni siquiera el saldo mínimo adeudado, las dos primeras cosas con las que tendrá que lidiar son los cargos por pagos atrasados y el aumento de las tasas de interés.

Cargos por pagos atrasados

A partir de 2020, las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar un cargo por pago atrasado de hasta $ 29 por el primer pago atrasado, y hasta $ 40 por cualquier pago atrasado adicional dentro de los seis meses de diferencia. (Estos números se ajustan anualmente en función de la inflación). La tarifa tampoco puede exceder el monto del saldo mínimo adeudado, por lo que si se saltó un pago con un mínimo de $ 15, su cargo por atraso no puede ser superior a $ 15.

Muchas compañías en realidad a menudo renuncian a los cargos por pagos atrasados. Adam Marlowe , director de experiencia principal de la Cooperativa de crédito propia de Georgia, dice: “Los cargos por mora se consideran una forma de castigo porque no cumplió con sus obligaciones contractuales. Dado eso, la mayoría de las empresas lo perdonarán siempre que no sea habitual ". Sin embargo, es posible que deba comunicarse con su proveedor de tarjeta de crédito y preguntarle específicamente sobre la exención de su tarifa.

Interesar

Cuando sus pagos se vencen en 60 días , un acreedor generalmente puede aumentar su tasa de interés, aunque debe avisarle con 45 días de anticipación antes de hacerlo. Pueden aumentarlo a la tasa máxima posible para su tarjeta, lo que se conoce como tasa de penalización y generalmente es de alrededor del 29.99%.

Con una tasa de interés tan alta, puede ver cómo cuanto más tiempo pase sin realizar sus pagos con tarjeta de crédito, más difícil será ponerse al día con sus pagos y cargos por pagos atrasados. Si aumenta su tasa, concéntrese en pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo durante seis meses consecutivos, momento en el cual su tasa debería reducirse.

Su factura se envía a colecciones

Si deja de hacer pagos durante varios meses, su cuenta se enviará a cobros. En este punto, según Beverly Harzog , experta en crédito al consumo y autora de The Debt Escape Plan, su compañía de tarjeta de crédito "ya no negociará con usted porque ya no son dueños de la cuenta. Tendrás que tratar con el coleccionista. El cobrador y potencialmente incluso el IRS se comunicarán con usted para garantizar el pago de su deuda.

Las cuentas de cobro pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años , incluso una vez que las haya pagado, y pueden tener un gran impacto . Esta es solo una de las muchas formas en que su crédito puede verse afectado cuando pierde los pagos con tarjeta de crédito.

Su puntaje de crédito cae

Debido a que el historial de pago de crédito representa el 35% de un puntaje FICO® , no pagar la factura de su tarjeta de crédito puede tener consecuencias a largo plazo. Tiene un plazo de 30 días para realizar un pago atrasado; tan pronto como se demore más de 30 días, se agregará a su informe de crédito. Cuánto afecta esto su puntaje depende de los otros elementos en su informe, pero en general, cuanto más alto sea su puntaje, más puntos puede perder.

Tener un pago atrasado (o varios) en su informe no es algo bueno, pero con el tiempo, el impacto de dicho elemento disminuirá, y los pagos a tiempo futuros pueden ayudar a reducir el daño a su puntaje. Una vez que hayan transcurrido siete años desde la fecha de morosidad, los pagos atrasados deberían disminuir.

Qué no sucede cuando deja de pagar su tarjeta de crédito

Usted puede saber lo que ocurre si usted deja de pagar su tarjeta de crédito, pero muchas personas están menos familiarizados con lo que no sucede cuando se suspenden los pagos.

No irá a la cárcel si deja de pagar su tarjeta de crédito

Primero, no irá a la cárcel por no hacer sus pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, en algunos estados, si ignora una orden judicial para asistir a una audiencia o hacer un pago, puede haber consecuencias que incluyen el tiempo en la cárcel. Para estar seguro, siempre cumpla con los avisos de la corte.

La deuda de la tarjeta de crédito no será perdonada

En segundo lugar, a menos que usted se declare en bancarrota , la deuda de su tarjeta de crédito no será perdonada ni completamente eliminada. Existen algunas opciones diferentes para administrar, reducir o consolidar este tipo de deuda, y cada una tiene sus propias ventajas y desventajas.

Si está buscando un cierto nivel de alivio de la deuda, deberá hablar con el emisor de su tarjeta de crédito o con el cobrador de su deuda, dependiendo de la etapa del proceso en que se encuentre. Negociar un plan de pago podría ser un objetivo más realista que obtener una parte de su deuda perdonada.

Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Aunque tomará trabajo, pagar la deuda de su tarjeta de crédito no tiene que ser demasiado complicado. Póngase en contacto con su prestamista, pague el saldo vencido cuando pueda y pague sus tarjetas en orden de prioridad.

Póngase en contacto con su prestamista

En el momento en que se atrasa en sus pagos y sabe que no es solo una cosa, debe ponerse en contacto con su prestamista. Esto se debe a que cuanto antes pueda formular un plan de juego para sus facturas de tarjeta de crédito, mejor será su salud financiera. Pregúntele a su compañía de tarjeta de crédito acerca de sus términos con respecto a los cargos por pagos atrasados, aumentos de tasas de interés y planes de pago.

Pague el saldo vencido lo antes posible

Es importante que pague sus saldos vencidos tan pronto como sea posible, o al menos realice los pagos mínimos. Esto lo ayudará a evitar que se acumulen más cargos por demoras e intereses además del dinero que ya debe.

Incluso si ya han pasado más de 30 días desde el vencimiento de su pago, aún puede ayudar a su puntaje de crédito manteniendo los pagos atrasados adicionales fuera de su informe. Además, desea que su cuenta se mantenga lejos de las colecciones.

Priorice qué tarjetas pagar primero

Cuando el dinero es escaso, es posible que deba tomar decisiones difíciles sobre qué tarjetas se deben pagar primero. Si es posible, pague el mínimo en cada tarjeta sin importar qué evitar cargos por pago tardío e impactos en su crédito. Una vez que haya hecho eso, deberá determinar qué tarjetas tienen prioridad para pagos adicionales.

Puede acercarse a sus pagos con tarjeta de crédito de dos maneras :

  1. El método de avalancha. Con este enfoque, primero paga la tarjeta con la tasa de interés más alta, lo que finalmente le ahorrará dinero. Sin embargo, adoptar este enfoque puede ser desalentador si esta tarjeta también tiene el saldo más alto, ya que tomará más tiempo pagarla en su totalidad.
  2. El método de la bola de nieve. Cuando utiliza este método, primero paga la tarjeta con el saldo más bajo. Esto le ahorrará menos dinero a largo plazo, pero lo ayudará a sentir que está progresando más rápido.

Eche un vistazo a sus finanzas y decida qué es más importante para usted: ahorrar dinero en pagos de intereses o mantener su motivación para pagar sus deudas. Una vez que haya identificado qué método desea usar, enumere sus tarjetas de acuerdo con su nuevo sistema. Todos los meses después de realizar sus pagos mínimos, dedique su dinero extra a la tarjeta en la parte superior de su lista hasta que haya recuperado sus deudas.

Recursos de deuda de tarjeta de crédito y coronavirus

En agosto de 2019, The New York Times informaron que varias compañías de tarjetas de crédito estaban comenzando a ofrecer planes de pago flexibles porque "las opciones facilitan a sus clientes pedir dinero prestado y administrar su flujo de caja mensual". Algunos planificadores financieros creen que, siempre que se usen de manera responsable, estas opciones pueden ser buenas para los consumidores que las necesitan.

Antes de la pandemia de coronavirus (COVID-19), los planes de pago flexibles podrían haber parecido más únicos; ahora, como a muchos estadounidenses les preocupa pagar incluso sus gastos más básicos, parece inevitable que muchos bancos y acreedores demuestren más clemencia con respecto a las facturas de tarjetas de crédito. Si tiene dificultades financieras en este momento, llame a su prestamista para averiguar si puede saltarse los pagos, obtener tasas de interés más bajas o evitar cargos por pagos atrasados.

Cualquiera sea la razón, si no realiza sus pagos con tarjeta de crédito, generalmente habrá algunas consecuencias. Estos no deben ser permanentes, y aún puede tomar medidas para proteger su puntaje de crédito tanto como sea posible en el futuro. Cuando esté listo para obtener más información sobre su crédito, comuníquese con CreditRepair.com .

Aprende cómo funciona

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Maria Belen
Maria es Editora y transalda los articulos populares sobre su credito y finanzas