No hay nada peor que encontrar información inexacta en su informe crediticio, especialmente si está reduciendo su puntaje crediticio. Afortunadamente, puede impugnar elementos inexactos con una carta de disputa 609.
Una carta 609 es un método para solicitar la eliminación de información negativa (incluso si es precisa) de su informe crediticio, gracias a las especificaciones legales de la sección 609 de la Ley de informes crediticios justos.
Si está buscando mejorar su puntaje crediticio, puede ser tentador buscar una solución rápida en forma de una carta 609, pero ¿realmente funciona? Esto es lo que necesita saber.
¿Qué es la Sección 609?
La sección 609 de la Ley de informes crediticios justos (FCRA) describe el derecho del consumidor a solicitar copias de su informe crediticio y la información que aparece en él. La Sección 609 no discute explícitamente su derecho a disputar información inexacta, pero afirma su derecho a una copia de toda la información en su archivo de crédito.
Según la sección 609, tiene derecho a solicitar:
- Toda la información en sus archivos de crédito al consumidor.
- La fuente de esa información.
- Cada posible empleador que haya accedido a su informe crediticio en los últimos dos años (a menos que fuera para completar una investigación).
- Empresas que han realizado consultas suaves durante el último año.
Al contrario de lo que algunos podrían pensar, la sección 609 no:
- Exija que las agencias de crédito proporcionen comprobantes de sus cuentas.
La FCRA le otorga el derecho a disputar información que crea que es incorrecta o no verificable.
Las agencias de informes crediticios son responsables de eliminar cualquier información en disputa que no se pueda verificar o confirmar. También están obligados a proporcionar una descripción del proceso de disputa si lo solicita por escrito. Si se determina que la información es precisa, las oficinas no están obligadas a eliminarla.
¿Cómo funciona una carta 609?
Una carta 609 se basa en la responsabilidad de las agencias de informes crediticios de reportar solo la información verificada. La teoría detrás de la carta 609 es que pedirle a sus acreedores que presenten información difícil de encontrar, como la copia original firmada de su solicitud de crédito, dificultaría la verificación de un artículo en disputa.
Según los derechos que le otorga la FCRA, una carta 609 puede ayudarlo a eliminar información errónea o sin fundamento de su informe crediticio. La desventaja es que si el proveedor verifica con éxito su precisión, la información puede volver a agregarse a su archivo.
Por supuesto, aún está obligado a pagar cualquier deuda legítima, incluso si las agencias de crédito eliminan la información de su archivo.
Si la información es verdadera y correcta, es probable que permanezca en su informe crediticio. Sin embargo, puede escribir a la oficina de crédito y solicitar la divulgación de información según la sección 609 de la Ley de informes crediticios justos.
609 Carta de ejemplo
No hay nada de propiedad sobre el formato o la redacción de una carta 609, aunque requiere su propia documentación.
Aquí hay una muestra de una carta 609 típica:
Estimado Buró de Crédito (Experian, TransUnion o Equifax),
Estoy ejerciendo mi derecho en virtud de la Ley de informes crediticios justos, Sección 609, de solicitar información sobre un artículo que figura en mi informe crediticio del consumidor.
[Lista de nombres de cuentas y números de cuentas]
Según la sección 609, tengo derecho a ver la fuente de la información, que es el contrato original que contiene mi firma.
Como prueba de mi identidad, he incluido copias de mi certificado de nacimiento, tarjeta de Seguro Social, pasaporte, licencia de conducir, W-2, contrato de alquiler y una factura de teléfono celular. También he incluido una copia de mi informe crediticio con la cuenta que solicito que se verifique en un círculo y resaltada.
Si no puede verificar la cuenta con el contrato original, la información debe eliminarse de mi informe de crédito dentro de los 30 días.
Atentamente,
[Firma]
[Dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento]
¿Una carta 609 realmente mejora mi crédito?
No hay evidencia que sugiera que una carta 609 sea más o menos efectiva que el proceso habitual de disputar un error en su informe crediticio; es solo otro método para hacerlo. Si la disputa es válida, las agencias de crédito eliminarán el elemento negativo. Cualquier información precisa o verificable permanecerá en su informe de crédito; una carta 609 no garantiza su eliminación.
La falla en la teoría de las 609 letras es que la FCRA no requiere que las agencias de crédito mantengan o proporcionen contratos firmados o prueba de deudas, lo que significa que la información aún podría considerarse válida.
Hay otras formas de disputar inexactitudes y eliminar elementos negativos que enviar una carta 609. De hecho, puede obtener una copia anual gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito y seguir el proceso para disputar correctamente cualquier inexactitud que encuentre.
Disputar correctamente los errores en su informe crediticio
La mejor manera de disputar errores es revisando diligentemente su informe crediticio, identificando errores, recopilando la documentación correspondiente para probar el error y comunicándose con las agencias de informes crediticios. Tiene derecho a manejar las disputas usted mismo, o puede contratar a un profesional de reparación de crédito acreditado para presentar una disputa en su nombre, como el bufete de abogados de Lexington.
Presentar una disputa puede ser un proceso que requiere mucho tiempo, pero en Lexington Law, podemos ayudarlo a trabajar para eliminar los elementos negativos inexactos, injustos o sin fundamento de su informe crediticio. Llámenos hoy para una consulta gratuita sobre su informe de crédito .