Las aseguradoras están creando productos para un mundo donde los brotes de virus podrían convertirse en la nueva normalidad después de que muchas empresas se quedaron en el frío durante la crisis de COVID-19.
Si bien las nuevas políticas a prueba de pandemias pueden no ser baratas, ofrecen a las empresas, desde restaurantes hasta compañías de producción de películas y minoristas de comercio electrónico, formas de asegurarse contra interrupciones y pérdidas si se produce otro virus.
Los proveedores incluyen grandes aseguradoras y corredores que agregan nuevos productos a la cobertura existente, así como jugadores de nicho que ven una oportunidad para llenar el vacío dejado por las principales empresas que clasifican brotes de virus como guerras o explosiones nucleares.
La empresa de tecnología Machine Cover, por ejemplo, tiene como objetivo ofrecer políticas el próximo año que darían alivio durante los bloqueos. Utilizando aplicaciones y otras fuentes de datos, la compañía con sede en Boston mide los niveles de tráfico en negocios como restaurantes, grandes almacenes, peluquerías y concesionarios de automóviles.
Si el tráfico cae por debajo de cierto nivel, paga, sea cual sea el motivo.
"Este es el tipo de cobertura que … las empresas pensaron que habían pagado cuando compraron sus políticas actuales de interrupción comercial antes de la pandemia de coronavirus", dijo a Reuters el fundador de la compañía, Inder-Jeet Gujral.
"Creo que esta será una gran oportunidad porque después de COVID, sería tan irresponsable no comprar un seguro contra pandemias como sería no comprar un seguro contra incendios".
La compañía está respaldada por la aseguradora Hiscox e inversionistas individuales, principalmente del mundo de seguros y capital privado.
Los restaurantes en el condado Miami-Dade de Florida, donde el alcalde Carlos Giménez ordenó el lunes que cerraran las comidas poco después de reabrir, ahora están tambaleándose, dijo Andrew Giambarba, corredor de la Oficina de Seguros de América en Doral, Florida.
"Ha sido como si hubieran llegado a la novena ronda de la pelea y estaban aguantando cuando este golpe salió de la nada", dijo Giambarba, cuyos clientes incluyen restaurantes que no obtuvieron pagos bajo su cobertura de interrupción de negocios.
"Cada nicho que se ocupa del seguro afectado por la interrupción del negocio necesita todos los productos nuevos que puedan tener".
LLENANDO EL VACÍO
Las exenciones pandémicas han ayudado a algunas aseguradoras a salir relativamente indemnes y el sector ha resistido en gran medida la presión para proporcionar una mayor cobertura de virus. De hecho, algunas aseguradoras que pagaron por cancelaciones de eventos y otras pérdidas han eliminado las pandemias de su cobertura.
La asociación británica de gestores de riesgos Airmic dijo la semana pasada que la pandemia había contribuido a la falta de un seguro adecuado a un precio asequible y que la mayoría de sus miembros estaban buscando otras formas de reducir el riesgo.
Para ayudar a llenar el vacío en un mundo cerrado, la aseguradora de Lloyd's of London Beazley Plc BEZG.L, comenzó a vender una política de contingencia el mes pasado para asegurar a los organizadores de eventos musicales, culturales y comerciales transmitidos contra problemas técnicos.
"Estos eventos dependen completamente del funcionamiento de la tecnología y el fracaso puede ser financieramente paralizante", dijo Mark Symons, suscriptor de contingencia en Beazley.
Marsh, el mayor corredor de seguros del mundo, se ha asociado con AXA XL, parte de la francesa AXA ( AXAF.PA ), y la firma de datos Arity, que forma parte de Allstate, para ayudar a empresas como cadenas de supermercados, restaurantes y tiendas electrónicas de EE. UU. Los minoristas comerciales hacen frente a los desafíos del distanciamiento social.
Con el aumento de las entregas a domicilio, las empresas han contratado a conductores individuales para satisfacer la demanda, pero es difícil encontrar un seguro comercial de responsabilidad civil para contratistas “con un concierto” con sus propios vehículos.
Marsh y sus socios idearon una política basada en el uso con un seguro de precio por milla, que puede ser más barato que la cobertura de un automóvil comercial típico, ya que entregar una pizza no tiene los mismos riesgos que conducir a las personas.
"Incluso cuando termine la pandemia, creemos que la entrega de la última milla continuará creciendo", dijo Robert Bauer, jefe de la práctica de movilidad y economía compartida de Marsh en Estados Unidos.
Un informe de los consultores Capgemini mostró que la demanda de seguros basados en el uso se ha disparado desde que COVID-19 estalló por primera vez y más del 50% de los clientes encuestados lo querían.
Sin embargo, solo la mitad de las aseguradoras entrevistadas por Capgemini para su Informe Mundial de Seguros dijeron que lo ofrecieron.
CUBIERTA DE BESPOKE
Dado que las empresas recién ahora están aprendiendo cómo los brotes pueden afectarlos, algunos productos nuevos están hechos a medida de manera efectiva.
Elite Insurance Insurance en Newport Beach, California, ha estado ofreciendo "cobertura de recaída de brotes COVID" desde mayo para las empresas obligadas a cerrar por segunda vez, dijo su fundador Jeff Kleid.
Las políticas están diseñadas en torno a negocios específicos y solo se pagan cuando se cumplen ciertas condiciones, dijo Kleid.
Para las compañías de producción de cine y televisión que podrían ser cuando un miembro del reparto contrae el virus, lo que les obliga a dejar de disparar. Otro cliente, que cría ganado para restaurantes, está cubierto para un escenario en el que sería imposible obtener alimento para animales.
Dichas políticas no son baratas. Una póliza de $ 1 millón podría costar entre $ 80,000 a $ 100,000 dependiendo de los términos.
"El seguro … es costoso porque cubre un riesgo que no tiene una base histórica para calcular el precio", dice Kleid.
Y en marzo, cuando COVID-19 devastó el norte de Italia, Europ Assistance de Generali ( GASI.MI ) ofreció ayuda médica, apoyo financiero y teleconsultas para los pacientes cuando fueron dados de alta del hospital, además del seguro médico regular.
Vendió 1,5 millones de pólizas en solo dos semanas y ahora tiene 3 millones de clientes en Europa y Estados Unidos.
Algunas aseguradoras también están trabajando en cambios en los planes de compensación de empleados y seguros de salud. Dado que no se espera que millones de trabajadores regresen a las oficinas en el corto plazo, algunas grandes aseguradoras en Asia están preparando cobertura para dar cuenta de eso, según personas familiarizadas con esos esfuerzos.
Al menos una aseguradora japonesa comenzó a trabajar en un producto para cubrir a los empleados por lesiones mientras trabajaban en casa, dijeron.
“Trabajar desde casa será la nueva normalidad en los años venideros. Eso haría que el alcance del esquema de compensación para empleados no tuviera sentido si una persona sufre una lesión mientras está en casa ", dijo un alto ejecutivo de una aseguradora europea con sede en Hong Kong.
Informes de Noor Zainab Hussain en Bangalore, Suzanne Barlyn en Washington Crossing, Pensilvania, Carolyn Cohn en Londres y Sumeet Chatterjee en Hong Kong; Informes adicionales de Muvija M; Edición de Tomasz Janowski y David Clarke