Un 401 (k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador que le permite apartar dólares antes de impuestos de su cheque de pago para ayudar a financiar sus años después de que deje de trabajar. Y aunque los profesionales de las finanzas personales no recomiendan asaltar su plan de jubilación por dinero en efectivo si puede evitarlo, una forma importante de aprovechar su plan 401 (k) es a través de un préstamo 401 (k).
¿Qué es un préstamo 401 (k)?
Un préstamo 401 (k) le permite pedir prestado el dinero que ha ahorrado en su cuenta de jubilación con la intención de devolvérselo. A pesar de que se está prestando dinero a sí mismo, todavía se trata como un préstamo normal al cobrar intereses por los que está comprometido.
Cuando obtiene un préstamo de su plan 401 (k), obtendrá términos como los que obtendría con cualquier otro tipo de préstamo: hay un plan de pago basado en cuánto pide prestado y la tasa de interés fija. Según el IRS Según las reglas, tiene cinco años para devolver el préstamo, a menos que los fondos se utilicen para comprar su vivienda principal, en cuyo caso tiene más tiempo para pagar.
Sin embargo, un préstamo 401 (k) tiene algunas desventajas clave. Si bien se devolverá el dinero, un gran inconveniente es que todavía está retirando dinero de su cuenta de jubilación que está creciendo libre de impuestos. Y cuanto menos dinero haya en su plan, menos dinero crecerá con el tiempo. Incluso cuando devuelve el dinero, tiene menos tiempo para crecer completamente.
Además, si tiene un plan 401 (k) tradicional, pagará los fondos antes de impuestos en la cuenta con sus ganancias después de impuestos, por lo que se necesita aún más, en términos de horas de trabajo, para pagar el préstamo. .
Riesgos de obtener un préstamo 401 (k)
Antes de decidir pedir dinero prestado a su 401 (k), tenga en cuenta que hacerlo tiene sus inconvenientes.
Es posible que no obtenga uno. Tener la opción de obtener un préstamo 401 (k) depende de su empleador y del plan que haya establecido. Un estudio de 2018 de la firma de datos de jubilación BrightScope dice que el 82 por ciento de los planes les dio a los participantes la opción de pedir prestado. Por lo tanto, es posible que deba buscar fondos en otra parte.
Tienes limites. Es posible que no pueda acceder a la cantidad de efectivo que necesita. El monto máximo del préstamo es de $ 50,000 o el 50 por ciento del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, lo que sea menor.
Los viejos 401 (k) no cuentan. Si planea aprovechar un 401 (k) de una empresa para la que ya no trabaja, no tiene suerte. A menos que haya transferido ese dinero a su plan 401 (k) actual, no podrá usarlo.
Podrías pagar impuestos sobre él. Sus contribuciones 401 (k) se realizan y aumentan libres de impuestos hasta que reciba distribuciones. Si no paga su préstamo a tiempo, podría convertirse en una distribución, lo que significa que terminará pagando impuestos sobre él.
Tendrá que devolverlo más rápidamente si deja su trabajo. Si cambia de trabajo, renuncia o es despedido por su empleador actual, tendrá que reembolsar su saldo pendiente de 401 (k) antes de los cinco años. Según la nueva ley tributaria, los prestatarios del plan 401 (k) tienen hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales para pagar en tales circunstancias.
Por ejemplo, si tenía un saldo de préstamo 401 (k) y dejó a su empleador en enero de 2024, tendrá hasta el 15 de abril de 2024 para pagar el préstamo y evitar el incumplimiento y cualquier multa fiscal por el retiro anticipado, según The Retirement Plan de empresa. La antigua regla exigía el reembolso en 60 días.
Los retiros anticipados son menos atractivos que los préstamos
Una alternativa a un préstamo 401 (k) es una distribución por dificultades económicas como parte de un retiro anticipado , pero que viene con todo tipo de impuestos y multas. Si retira los fondos antes de la edad de jubilación (59 ½), por lo general, se le aplicarán impuestos sobre la renta sobre cualquier ganancia y se le puede aplicar una multa de bonificación del 10 por ciento, dependiendo de la naturaleza de la dificultad.
También puede reclamar una distribución por dificultades económicas con un retiro anticipado.
El IRS define una distribución por dificultades económicas como "una necesidad financiera inmediata y pesada del empleado", y agrega que "la cantidad debe ser necesaria para satisfacer la necesidad financiera". Este tipo de retiro anticipado no requiere que lo devuelva ni conlleva ninguna penalización.
Una distribución por dificultades a través de un retiro anticipado cubre algunas circunstancias diferentes, que incluyen:
- Ciertos gastos médicos
- Algunos costos para comprar una vivienda principal
- Matrícula, cuotas y gastos de educación
- Costos para evitar ser desalojado o ejecutado
- Gastos de funeral o entierro
- Reparaciones de emergencia en el hogar para pérdidas por hechos fortuitos no asegurados
Las dificultades pueden ser relativas y es posible que las suyas no lo califiquen para un retiro anticipado.
Este tipo de retiro no requiere que lo devuelva. Pero es una buena idea evitar un retiro anticipado, si es posible, debido a los graves efectos negativos en sus fondos de jubilación. Aquí hay algunas formas de eludir esos elevados impuestos y mantener su jubilación encaminada .
Sin embargo, solo para 2020, la Ley CARES permite a los participantes tomar hasta $ 100,000 (y sin una multa) si han experimentado ciertos contratiempos relacionados con COVID. Aquí están los detalles .
Otras alternativas a un préstamo 401 (k)
Pedir prestado a usted mismo puede ser una opción simple, pero probablemente no sea su única opción. Aquí hay algunos otros lugares para encontrar dinero.
Utilice sus ahorros. Su efectivo de emergencia u otros ahorros pueden ser cruciales en este momento, y por qué tiene ahorros de emergencia en primer lugar. Siempre trate de encontrar la mejor tasa en una cuenta de ahorros en línea para que esté ganando la mayor cantidad de fondos.
Solicita un préstamo personal. Los términos de los préstamos personales podrían ser más fáciles de pagar sin tener que poner en peligro sus fondos de jubilación. Dependiendo de su prestamista, puede obtener su dinero en aproximadamente un día. Los préstamos 401 (k) pueden no ser tan inmediatos.
Prueba un HELOC. Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es una buena opción si usted es dueño de su casa y tiene suficiente valor líquido para pedir prestado. Puede sacar lo que necesite, cuando lo necesite, hasta el límite para el que está aprobado. Como crédito renovable, es similar a una tarjeta de crédito, y el efectivo está ahí cuando lo necesita.
Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo generalmente puede brindarle una tasa de interés más baja, pero tenga en cuenta que su casa se utiliza como garantía. Este es un préstamo a plazos, no un crédito renovable como un HELOC , por lo que es bueno si sabe exactamente cuánto necesita y para qué se utilizará. Si bien es más fácil de conseguir, asegúrese de poder devolver este préstamo o se arriesga a incurrir en incumplimiento de pago en su vivienda.
Línea de fondo
Si sacar dinero de su jubilación es su única opción, entonces un préstamo 401 (k) puede ser adecuado para usted. Sin embargo, primero intente encontrar otros fondos antes de aprovechar esta opción. Según lo que necesite y cuándo lo necesite, es posible que tenga otras opciones que sean mejores para su situación. No tener ahorros de emergencia o de jubilación es lo que más lamentan los estadounidenses .