Si ha estado viendo televisión últimamente, es posible que haya visto al actor Danny Glover o Joe Namath, la leyenda de la NFL de 77 años, instándolo a llamar a un número 800 para obtener fabulosos beneficios adicionales de Medicare.
También hay muchos otros anuncios de Medicare, muchos con un fondo rojo, blanco y azul destinado a sugerir la oficialidad, aunque si se para a un pie de la pantalla del televisor, es posible que vea la letra pequeña que dice que no están respaldados. por cualquier agencia gubernamental.
Más bien, son agentes de seguros de salud que compiten agresivamente por una parte de un mercado lucrativo.
Este es el período de inscripción anual de Medicare. Los beneficiarios (personas de 65 años o más, o con discapacidades a largo plazo) tienen hasta el 7 de diciembre para unirse, cambiar o abandonar planes de salud o medicamentos, que entran en vigencia el 1 de enero. Al cambiar de plan, potencialmente pueden ahorrar dinero o beneficios que normalmente no proporciona el programa de seguro federal.
A pesar de toda su complejidad y opciones casi infinitas, Medicare se reduce fundamentalmente a dos opciones: tarifa por servicio tradicional o el enfoque de atención administrada de Medicare Advantage.
La elección correcta para usted depende de sus recursos económicos y su estado de salud actual, y de los escenarios de salud futuros que a menudo son difíciles de prever y desagradables de contemplar.
Los costos y beneficios entre la multitud de planes de Medicare que compiten varían ampliamente, y el laberinto de reglas y otros detalles pueden ser abrumadores. De hecho, la sobrecarga de información es parte de la razón por la cual la mayoría de los más de 60 millones de personas que tienen Medicare, incluidos más de 6 millones en California , no comparan ni cambian a planes más adecuados.
"Lo he estado haciendo durante 33 años y todavía me da vueltas la cabeza", dice Jill Selby, vicepresidenta corporativa de iniciativas estratégicas y desarrollo de productos en SCAN, una organización sin fines de lucro de Long Beach que es uno de los proveedores de atención administrada de Medicare más grandes de California, conocido como Medicare Advantage. "Definitivamente es un curso universitario".
Lo que explica por qué las ondas de radio y los buzones de correo están repletos de todo ese material promocional de personas que se ofrecen para ayudarlo a aprobar el curso.
Muchos están promocionando Medicare Advantage, que es administrado por aseguradoras de salud privadas. Podría ahorrarle dinero, pero no necesariamente, y las investigaciones sugieren que, en algunos casos, le cuesta al gobierno más que administrar el Medicare tradicional.
Pero el marketing duro no es necesariamente un signo de mala fe. Los agentes de seguros con licencia quieren la buena comisión que obtienen cuando contratan a alguien, pero también pueden proporcionar información valiosa sobre los desconcertantes matices de Medicare.
Los expertos de la industria y los expertos externos coinciden en que la mayoría de las personas no deben navegar por Medicare solas. “Es demasiado complicado para el individuo promedio”, dice Mark Diel, director ejecutivo de Iniciativas de Salud y Cobertura de California, una asociación estatal de organizaciones de afiliación de atención médica y alcance local.
Sin embargo, si decide consultar con un agente de seguros, mantenga la antena en alto. Pídale a personas de su confianza que le recomienden agentes o pruebe eHealth u otra agencia de corretaje en línea establecida. Consulte a cualquier agente que elija haciendo preguntas por teléfono.
“Tenga cuidado si siente que el agente de seguros lo está presionando para que tome una decisión”, dice Andrew Shea, vicepresidente senior de marketing de eHealth . Y en caso de duda, no dude en buscar una segunda opinión, aconseja Shea.
También puede hablar con un asesor de Medicare a través de uno de los programas estatales de asistencia sobre seguros médicos, que están presentes en todos los estados. Encuentre el SHIP de su estado en www.shiptacenter.org .
Medicare y usted , un manual completo, vale la pena leerlo. Descárguelo en el sitio web oficial de Medicare, www.medicare.gov .
El sitio web ofrece un análisis profundo de todos los aspectos de Medicare. Si escribe su código postal, puede ver y comparar todos los planes Medicare Advantage, planes de seguro complementario, conocidos como Medigap, y planes de medicamentos independientes (Parte D).
El sitio también le muestra calificaciones de calidad de los planes, en una escala de cinco estrellas. Y mostrará los costos de sus medicamentos en cada plan si ingresa todas sus recetas. Explore el sitio web antes de hablar con un agente de seguros.
Las Iniciativas de Cobertura y Salud de California pueden derivarlo a agentes de seguros autorizados que le brindarán asesoramiento local y asistencia para la inscripción. Llame al 833-720-2244. Sus miembros se especializan en ayudar a las personas que son elegibles para Medicare y Medicaid, el programa de seguro médico para personas de bajos ingresos.
Estos llamados elegibles duales, casi 1.5 millones en California y alrededor de 12 millones en todo el país , obtienen beneficios adicionales y, en algunos casos, no tienen que pagar la prima médica mensual de Medicare (Parte B), que será de $ 148.50 en 2024 para la mayoría beneficiarios, pero mayor para las personas que superan determinados umbrales de ingresos.
Si elige el Medicare tradicional, considere un suplemento de Medigap si puede pagarlo. Sin él, usted es responsable del 20% de los costos de su médico y de pacientes ambulatorios y un elevado deducible hospitalario, sin límite de cuánto paga de su propio bolsillo. Si necesita medicamentos recetados, probablemente desee un plan de la Parte D.
Medicare Advantage, por el contrario, es una ventanilla única. Por lo general, incluye un beneficio de medicamentos además de otros beneficios de Medicare, con costos compartidos por servicios y recetas que varían de un plan a otro. Los planes Medicare Advantage generalmente tienen primas bajas o nulas, aparte de la prima de la Parte B que la mayoría de las personas paga en cualquiera de las versiones de Medicare. Y ofrecen cada vez más beneficios adicionales, que incluyen servicios oftalmológicos, dentales, de transporte, entregas de comidas e incluso cobertura mientras viajan al extranjero.
Sin embargo, tenga cuidado con los riesgos.
Sí, la ruta tradicional de Medicare es generalmente más cara por adelantado si desea estar completamente cubierto. Esto se debe a que paga una prima mensual por una póliza Medigap, que puede costar $ 200 o más. Agregue a eso la prima para la Parte D, estimada en un promedio de $ 41 por mes en 2024, según KFF. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF).
Sin embargo, las pólizas de Medigap a menudo lo protegerán contra grandes facturas médicas si necesita mucha atención.
En algunos casos, Medicare Advantage podría terminar siendo más costoso si se enferma o lesiona gravemente, porque los copagos pueden acumularse rápidamente. Por lo general, tienen un límite cada año, pero aún pueden costarle miles de dólares. Los planes Advantage también suelen tener redes de proveedores más limitadas y los beneficios adicionales que ofrecen pueden estar sujetos a restricciones.
Más de un tercio de los beneficiarios de Medicare a nivel nacional están inscritos en planes Advantage. En California, alrededor del 40% lo son.
El principal atractivo del Medicare tradicional es que no tiene las reglas y restricciones de la atención administrada.
El Dr. Mark Kalish, un psiquiatra jubilado en San Diego, dice que optó por el pago por servicio tradicional con Medigap y la Parte D porque no quería un plan de "madre, ¿puedo".
“Tengo 69 años, entonces ocurren ataques cardíacos; el cáncer ocurre. Quiero poder elegir a mi propio médico e ir a donde quiera ”, dice Kalish. "Lo he hecho bien, así que el dinero no es un problema para mí".
Tenga en cuenta que si no se inscribe en un plan Medigap durante un período de inscripción abierta de seis meses que comienza cuando se inscribe en la Parte B de Medicare, es posible que se le niegue la cobertura para una afección preexistente si intenta comprar una más adelante.
Hay algunas excepciones a eso en la ley federal, y cuatro estados (Nueva York, Massachusetts, Maine, Connecticut) requieren acceso continuo o anual a la cobertura de Medigap independientemente del estado de salud.
Asegúrese de comprender las reglas y excepciones que se le aplican.
De hecho, esa es una excelente regla general para todos los beneficiarios de Medicare. Lea y hable con agentes de seguros y asesores de Medicare. Hable con amigos, familiares, su médico, su plan de salud y otros planes de salud.
Cuando se trata de Medicare, dice Erin Trish, directora asociada del Centro Schaeffer de Políticas de Salud y Economía de la Universidad del Sur de California, "se necesita una aldea".
Esta historia de KHN se publicó por primera vez en California Healthline , un servicio de la California Health Care Foundation .