Lidiar con la deuda médica


Un padre con su hijo sobre sus hombros.

La información proporcionada en este sitio web no actúa, ni tiene la intención de hacerlo, como asesoramiento legal, financiero o crediticio. Consulte la divulgación editorial de Lexington Law para obtener más información.

Según una encuesta de Consumer Reports de 2018, casi el 30% de los estadounidenses asegurados tenían deudas médicas enviadas a cobranza en un período de dos años. Ese número puede parecer alto, pero hay muchas razones por las que las facturas médicas no se pagan lo suficiente como para terminar en cobranza.

Por un lado, los gastos de atención médica a menudo son costosos y no están planificados, lo que hace que las personas tengan dificultades para pagar sus facturas de manera oportuna. Y cerca de una cuarta parte de las personas encuestadas dijeron a Consumer Reports que no se daban cuenta de que ni siquiera se debía pagar una cantidad.

Si está lidiando con facturas médicas en cobranzas o le preocupa que una factura médica llegue a cobros, obtenga más información a continuación.

¿Cuándo pasa la deuda médica a cobros?

Los acreedores médicos de primera parte, es decir, la organización que proporcionó el servicio de atención médica o la agencia contratada para manejar la facturación en su nombre, generalmente pueden enviarlo a cobros en cualquier momento . La clave es que deben seguir sus propias políticas de manera coherente.

En la mayoría de los casos, los acreedores médicos propios le enviarán al menos una factura. Algunos pueden enviar varias facturas en el transcurso de varios meses. En algún momento, si no paga esas facturas, la cuenta pasará a cobros. Cuando eso sucede, se puede informar a las agencias de crédito como una cuenta médica en cobros.

¿Cómo afectan las facturas médicas en cobros a su crédito?

Hay buenas noticias: los cambios de 2017 en las reglas de informes crediticios ofrecen algunas disposiciones para ayudar a proteger su crédito de facturas médicas no planificadas. Específicamente, hay un período de espera antes de que la deuda médica pueda aparecer en su informe de crédito y el informe sobre la deuda médica se elimine de su informe de crédito si se ha pagado o está siendo pagado por el seguro.

Las agencias de crédito deben esperar al menos 180 días después de que se les informa una deuda médica antes de agregarla a su informe. Eso le proporciona hasta 6 meses para disputar facturas médicas, trabajar con compañías de seguros o liquidar la deuda con el acreedor, si lo desea, antes de que afecte su puntaje crediticio.

Además, si una deuda médica aparece en sus informes después del período de 180 días, pero el seguro la ha pagado o está pagada, entonces debe eliminarse de los informes.

Si los cobros de facturas médicas terminan en su informe crediticio y el seguro no los paga, pueden permanecer hasta por siete años, incluso si se pagan. Sin embargo, es posible que no afecten su puntuación tanto como otros tipos de colecciones. Tanto el modelo FICO Score 9 como VantageScore 4.0 pesan menos la deuda médica que otros tipos de deuda.

¿Qué puede hacer con la deuda médica en cobros?

El hecho de que las facturas médicas no tengan necesariamente el impacto en su puntaje de crédito que tienen otras deudas, no significa que no haya ningún impacto en absoluto. Consumer Reports señala que casi una quinta parte de los estadounidenses dicen que su crédito se ha visto afectado negativamente por las facturas médicas en los cobros. Pruebe algunos de los pasos a continuación para ayudar a resolver el asunto y tener un impacto positivo en su historial crediticio para el futuro.

Sepa lo que cubre su seguro

Empiece por asegurarse de que realmente debe este dinero. Revise la explicación de los beneficios, también llamada EOB, proporcionada por su compañía de seguros. Debe recibir un estado de cuenta EOB de su compañía de seguros cada vez que un proveedor factura gastos médicos a su seguro. (Tenga en cuenta que una EOB no es una factura).

En la mayoría de los casos, las compañías de seguros no permiten el monto total que un proveedor factura. Su EOB mostrará:

  • Cuánto de la factura se permitió y cuánto se rechazó. Su proveedor debe cancelar los montos no permitidos y, por lo general, no puede facturarle si accedió a aceptar los pagos del seguro.
  • Cuánto de la factura pagó la compañía de seguros. Esta es la cantidad que no debe y por la que no debe preocuparse.
  • Cuánto de la factura es responsabilidad del paciente. Ésta es la cantidad que debe, según su seguro. Si el acreedor médico le factura más que esto, podría ser un error.

Si cree que no debe la cantidad solicitada, puede optar por disputarla. Solicite documentación que acredite que adeuda el importe. Si la cuenta se informa en su informe de crédito, considere enviar una carta de disputa a la oficina de crédito en cuestión si cree que hay un error en el informe.

Negociar con el proveedor de servicios

Una vez que comprenda cuánto debe, puede optar por comunicarse con el proveedor para negociar. Es posible que pueda obtener un descuento, especialmente si no utilizó un seguro y puede pagar una gran suma por el monto facturado.

La negociación con los proveedores puede funcionar mejor al principio del juego, por lo que puede ser útil no posponer este paso. Asegúrese de saber lo que podría deber y cómo puede pagarlo incluso antes de que se presten los servicios, si es posible.

Sugerir un plan de pago adecuado

Si recibe una factura médica y no puede pagarla de una vez, puede solicitar un plan de pago o sugerir un arreglo. Si puede pagar la factura en un período corto de tiempo, como unos meses, muchos proveedores médicos no lo enviarán a cobros.

Utilice una tarjeta de crédito solo si debe

Pagar una deuda médica con una tarjeta de crédito convierte una factura con poco o ningún interés en una que puede tener una gran cantidad de interés. Utilice una tarjeta de crédito para pagar facturas médicas únicamente si no tiene otras opciones.

Considere buscar la liquidación de deudas

Si la cuenta ya se ha ido a cobrar, puede intentar negociar un acuerdo. En algunos casos, cuanto más antigua es una deuda, es menos probable que la organización la cobre. Esto podría hacer que sea más probable aceptar una cantidad menor para considerar la cuenta pagada en su totalidad.

Asegúrese de poder realizar un pago inmediato si negocia un acuerdo. Puede solicitar que se elimine la cuenta de cobros de su informe de crédito a cambio de realizar el pago del acuerdo, pero no todas las agencias de cobranza pueden o harán esto. Sin embargo, tienen que marcar la cuenta como pagada, lo que se ve mejor en su historial crediticio que una cuenta impaga.

Haga lo que haga al liquidar una deuda, consígalo por escrito. Es posible que deba demostrar que hubo un acuerdo más tarde.

Trabajar con un defensor de facturación médica

Si se siente abrumado por las facturas médicas y toda la información que las acompaña, podría considerar trabajar con un defensor de facturación médica. Estas personas lo ayudan a comprender sus facturas, apelar los costos a los hospitales y garantizar que su compañía de seguros cubra todo lo que debería. Eso puede ayudar a reducir el costo total de sus gastos médicos.

Revise periódicamente su informe crediticio

Es importante estar al tanto de su informe crediticio, verificándolo con regularidad, especialmente porque es posible que nunca vea un aviso por correo sobre su deuda en cobranza médica. Cuando revisa su crédito con regularidad, puede responder y manejar los elementos negativos de manera rápida y proactiva, lo que le brinda una mejor oportunidad de proteger o impactar positivamente su crédito en el futuro.

Comuníquese con los asesores crediticios de Lexington Law si desea obtener más información sobre su informe crediticio y cómo puede trabajar para mejorar su crédito.


Revisado por Cynthia Thaxton , abogada del bufete de abogados de Lexington. Escrito por Lexington Law.

Cynthia Thaxton ha estado con Lexington Law Firm desde 2014. Asistió a The College of William and Mary en Williamsburg, Virginia, donde se graduó summa cum laude con una licenciatura en Relaciones Internacionales y una especialización en árabe. Cynthia luego asistió a la facultad de derecho en la Facultad de Derecho de la Universidad George Mason, donde se desempeñó como editora principal de artículos de George Mason Law Review y se graduó cum laude . Cynthia tiene licencia para ejercer la abogacía en Utah y Carolina del Norte.

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