Documentos necesarios para solicitar una hipoteca


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Cualquier solicitud de crédito debe tomarse como un asunto serio. Simplemente solicitar y permitir que el prestamista obtenga su informe crediticio tiene un impacto en su puntaje crediticio, por lo que no es una buena idea solicitarlo por capricho. Pero las aplicaciones de hipotecas tienden a ser más serias que la mayoría de las otras aplicaciones porque son para grandes cantidades de dinero y plazos más largos.

Cuando pide prestados cientos de miles de dólares durante 15 a 30 años, el prestamista quiere asegurarse de que sea una inversión sólida. De hecho, tienen la obligación para con sus accionistas, empleados y otros clientes de tratar de asumir cuentas hipotecarias que probablemente den como resultado un rendimiento en lugar de una pérdida.

Por estos motivos, normalmente tienes que presentarte al proceso de solicitud de hipoteca con mucha documentación. Aquí hay un resumen de los documentos necesarios para una solicitud de hipoteca.

Solicitud de hipoteca

El primer documento es la propia solicitud de hipoteca. Ya sea que lo complete en línea o como una hoja de papel en la oficina de un corredor o en un banco, este es el documento que inicia el proceso.

Normalmente, las solicitudes de hipotecas requieren el mismo tipo de información. Eso incluye:

  • Qué tipo de préstamo quieres. Es posible que deba marcar o hacer clic en las casillas para indicar si desea un préstamo convencional, un préstamo VA, un préstamo FHA u otro tipo de préstamo.
  • Por qué necesita el préstamo. ¿Es un refinanciamiento o una nueva compra, y está comprando una casa de una sola unidad en la que planea vivir, una propiedad de alquiler o una propiedad comercial?
  • La propiedad en sí. Debe completar la dirección y alguna otra información básica sobre la propiedad que desea comprar.
  • Información demográfica sobre la persona o personas que piden prestado el dinero, incluido el nombre, la dirección, el número de teléfono y el número de seguro social.
  • Historial de empleo de todos los prestatarios.
  • Ingresos y activos de todos los prestatarios.
  • Deudas y otros pasivos de todos los prestatarios.

También deberá firmar varios acuerdos y divulgaciones. Eso incluye si tiene una quiebra u otro problema en su historial financiero y un acuerdo de que el acreedor puede obtener sus informes.

Bienes

Sin embargo, no puede simplemente enumerar elementos como activos en su solicitud de hipoteca. También tienes que acreditar tus declaraciones con documentos. Los documentos que prueban sus activos pueden incluir estados de cuenta bancarios que muestren saldos de efectivo actuales, estados de inversiones que muestren valores actuales y pólizas de seguro de vida. Si incluye fondos de regalo en sus activos, necesitará cartas u otros documentos que demuestren de dónde provino el dinero.

Deudas y Gastos

La mayoría de las veces, la compañía hipotecaria puede ver evidencia de sus deudas y gastos en su informe crediticio. Si el asegurador tiene alguna pregunta o inquietud durante el proceso de aprobación, puede solicitar información adicional, como copias de los extractos de las tarjetas de crédito. Esto es especialmente cierto si recientemente ha pagado una deuda y eso aún no se refleja en su informe crediticio.

Cuando se trata de deudas, una de las principales preocupaciones es su relación deuda-ingresos. Si es demasiado alto, es menos probable que el prestamista lo apruebe. Calcule este índice sumando todos los pagos mensuales de su deuda junto con el pago hipotecario estimado y dividiéndolo por su ingreso mensual total.

Por ejemplo, si tiene un pago de automóvil de $ 400, facturas de tarjetas de crédito con un mínimo mensual de $ 200 y préstamos estudiantiles de $ 500 al mes, eso es una deuda de $ 1,100. Agregue una hipoteca de $ 1,500 y tendrá una deuda de $ 2,600. Si gana $ 7,000 al mes, su relación deuda-ingresos es del 37 por ciento.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor señala que la relación deuda-ingresos preferida para la aprobación de hipotecas es del 43 por ciento o menos. Esto se debe a que no puede gastar todos sus ingresos en deudas; aún necesita dinero para servicios públicos, alimentos, combustible, ahorros y otros gastos críticos.

Verificación de ingresos y empleo

Tiene que demostrar las cantidades de ingresos que puso en una solicitud de hipoteca. Las formas habituales de hacerlo se resumen a continuación.

Declaraciones de impuestos

Las declaraciones de impuestos de los últimos años pueden demostrar que gana una cierta cantidad por año y que lo ha hecho de manera constante. Si planea solicitar una hipoteca pronto y no tiene copias de sus declaraciones de impuestos, considere solicitar de manera proactiva una transcripción gratuita del IRS .

W-2 y talones de pago

Las copias de los formularios W-2 o un puñado de talones de pago de su empleador también son buenas formas de demostrar sus ingresos. Comience a guardar los talones de su cheque de pago si cree que pronto solicitará una hipoteca.

Información adicional (autónomos)

Si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos que no provienen de un empleador, necesitará documentación. Algunas opciones pueden incluir extractos de cuentas corrientes o sistemas de pago que muestren el dinero que recibió. También puede proporcionar una declaración de pérdidas y ganancias si trabaja por cuenta propia.

Historial de crédito

Si bien el prestamista puede obtener la mayor parte de lo que necesita de su informe crediticio, es posible que deba estar disponible para responder preguntas. Específicamente, esté listo para explicar cualquier elemento negativo en el informe . Es una buena idea obtener una copia de su informe crediticio antes de solicitar una hipoteca para saber lo que podría surgir.

Otros documentos

  • Identificación con foto, como licencia de conducir o pasaporte
  • Su historial de alquiler si aún no posee una casa, especialmente si desea usarla como demostración de su historial de pagos
  • Registros de divorcio para demostrar que ciertas deudas ya no son suyas o que no tiene acceso a fondos de un cónyuge anterior
  • Registros de ejecución hipotecaria o bancarrota, si corresponde
  • Documentación del estado de residencia si presenta la solicitud como no ciudadano

¿A quién le da estos documentos?

Entregue los documentos solicitados a un corredor hipotecario con el que está trabajando oa un asegurador de la compañía hipotecaria. Es posible que le soliciten más de una vez algunos documentos, especialmente si pasa por un proceso de aprobación previa.

Durante la aprobación previa, la compañía hipotecaria lo evalúa como prestatario en general y le informa a qué monto, términos e intereses puede calificar. Una vez que se mude para comprar una casa, la hipoteca debe pasar por un proceso de aprobación final, y es posible que alguien necesite revisar sus documentos nuevamente o solicitar documentos adicionales.

Comience a prepararse para una hipoteca temprano

Un prestamista puede solicitar documentos y exigirle que responda en un cierto período de tiempo o rechazará la solicitud automáticamente. Por lo tanto, no querrá que lo atrapen buscando documentos durante el proceso. Prepárese para una aplicación de hipoteca con anticipación reuniendo todo lo que anticipa que podría necesitar. Otra forma de aumentar sus posibilidades de aprobación de la hipoteca es verificar su crédito y resolver cualquier elemento negativo que pueda.

También es posible que pueda tomar medidas para tener un impacto positivo en su crédito antes de solicitar una hipoteca, especialmente si su informe tiene errores. Si desea reparar su crédito antes de hacer un gran movimiento financiero, comuníquese con Lexington Law para averiguar cómo podemos ayudarlo.


Revisado por John Heath , Abogado Director de Lexington Law Firm. Escrito por Lexington Law.

Nacido y criado en Salt Lake City, John Heath obtuvo su licenciatura en la Universidad de Utah y su Juris Doctor en la Ohio Northern University. John ha sido el Abogado Director de Lexington Law Firm desde 2004. La firma se enfoca principalmente en la reparación de informes crediticios del consumidor, pero también practica el derecho de familia, derecho penal, litigios generales del consumidor y defensa de cobranza en nombre de los consumidores deudores. John está habilitado para ejercer la abogacía en Utah, Colorado, Washington DC, Georgia, Texas y Nueva York.

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