Construyendo un fondo de emergencia


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La mayoría de las personas experimentan dificultades financieras en sus vidas, y es precisamente por eso que los asesores financieros y los expertos en planificación financiera recomiendan que las personas creen un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es una reserva de ahorro personal que se reserva en caso de futuros gastos inesperados o contratiempos.

Los fondos de emergencia siempre deben estar disponibles como activos líquidos para que pueda acceder a ellos en cualquier momento.

¿Por qué necesito un fondo de emergencia?

Si bien nadie quiere que suceda, desafortunadamente a veces ocurren dificultades financieras o enormes costos inesperados. Por ejemplo, las personas son despedidas repentinamente de sus trabajos debido a recesiones , o sus autos se descomponen o incurren en deudas médicas importantes después de un accidente o diagnóstico.

Cualquiera sea la razón, el único factor constante es que siempre son una sorpresa.

Según el Informe de 2017 sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses, aproximadamente el 40% de los estadounidenses no podrían cubrir una emergencia de $ 400. Y uno de cada tres estadounidenses no tiene presupuesto para reparaciones de automóviles. Teniendo en cuenta la probabilidad de que ocurra una emergencia de $ 400 o una reparación del automóvil en algún momento dentro de su año promedio, esto es muy preocupante.

Sin un fondo de emergencia establecido, podría recurrir a soluciones nefastas. Por ejemplo, podría acudir a un prestamista de día de pago, que tendría tasas de interés muy altas. O tal vez no pueda pagar el alquiler y lo desalojen.

Cualquiera sea el caso, incluso un pequeño contratiempo, como una factura inesperada, a menudo puede hacer que alguien se endeude. Un fondo de emergencia es como un amortiguador de contratiempos en la vida.

¿Cuánto dinero debería haber en mi fondo de emergencia?

Existe cierto debate sobre cuánto debería haber exactamente en su fondo de emergencia. En última instancia, es una decisión totalmente personal. Por ejemplo, alguien que tiene un contrato de trabajo o trabaja por cuenta propia puede querer crear un fondo de emergencia más grande porque su flujo de ingresos es menos confiable que el de un trabajo tradicional.

Idealmente, querrá tener ahorrados unos seis meses de gastos de subsistencia . Si pierde su trabajo, puede llevarle varias semanas o meses encontrar un nuevo puesto. Desea tener suficiente dinero ahorrado para poder manejar cómodamente la pérdida de su trabajo o los grandes gastos que se le imponen.

¿Dónde debo guardar mi fondo de emergencia?

Idealmente, desea mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros. No quiere que el dinero se bloquee en inversiones. Debería ser accesible de inmediato para usted, sin penalización. También puede hacer que su fondo de emergencia funcione para usted. Colóquelo en una cuenta de ahorros con intereses altos (HISA) en lugar de en una cuenta de ahorros normal para que gane intereses mientras está allí.

Otro consejo para recordar es que debe mantener su fondo de emergencia en un banco o cuenta separada de sus cuentas regulares. Si ve su fondo de emergencia todos los días, puede tener la tentación de utilizarlo para situaciones que no sean de emergencia.

Cómo comenzar a construir un fondo de emergencia

Puede resultar abrumador pensar en cómo crear un fondo de emergencia. Sin embargo, si lo aborda paso a paso, el proceso se vuelve mucho más manejable.

Establezca una meta razonable

Primero, es importante establecer un objetivo final. Cuando sabe para lo que está trabajando, es mucho más fácil seguir su progreso.

Decide para cuántos meses de gastos de manutención quieres ahorrar. Considere factores como su estabilidad laboral, el monto de sus gastos inesperados anteriores y su tolerancia al riesgo. También deben considerarse otras variables.

Si este ha sido un año increíblemente costoso para usted, puede elegir primero acumular el valor de tres meses y luego seguir aumentando después de eso.

Luego, calcule sus gastos de vida mensuales promedio. Sugerimos abrir todas sus cuentas y revisar los últimos cuatro meses. Esto le dará una idea aproximada de cuánto gasta normalmente al mes. Asegúrese de incluir solo las necesidades básicas. Luego, multiplique los meses deseados por sus gastos mensuales típicos y tendrá una meta por la que trabajar.

Asegúrese de que su meta sea razonable; si elige una meta inalcanzable, es más probable que se desanime en el camino.

Seguimiento de su presupuesto

A continuación, querrá calcular un presupuesto y ceñirse a él. Debe tener una cantidad que desee reservar para su fondo de emergencia todos los meses para que pueda alcanzar su objetivo deseado.

Use una aplicación como Mint o YNAB para rastrear su dinero. De esa manera, si alguna vez no alcanza su objetivo, puede analizar sus gastos para ver dónde puede recortar.

Hágalo automático

Si recibe depósitos directos, puede configurar transferencias automáticas para sus ahorros. Esto le permitirá contribuir con regularidad a su objetivo sin pensar en ello. Tampoco tendrá la tentación de gastar el dinero porque no lo verá en su cuenta bancaria.

Guarde el dinero "extra"

Lo más probable es que, a lo largo de su año, haya ocasiones en las que obtenga algo de efectivo inesperado. Esto podría ser de regalos de cumpleaños, bonificaciones o reembolsos de impuestos. Hágase una promesa a sí mismo ahora que cuando obtenga este dinero, lo pondrá en su fondo de emergencia.

Vender algo

Eche un vistazo a su casa y vea si hay algo que pueda vender. Puede haber ropa, aparatos electrónicos viejos o muebles de los que puedas deshacerte. Este ingreso adicional puede construir un fondo de emergencia mucho más rápido (y al mismo tiempo ordenar su hogar).

Modifique sus gastos

No sienta que necesita recortar todos los gastos discrecionales, porque si hace un presupuesto demasiado agresivo, podría terminar renunciando al proyecto. En su lugar, elija eliminar solo una cosa, como salir a comer. Un pequeño cambio puede acumularse a lo largo de los meses y ayudarlo a hacer crecer su fondo.

Y no olvide echar un vistazo a sus gastos fijos para ver si también hay espacio para recortes presupuestarios.

Recompénsese (ocasionalmente)

La creación de un gran fondo de emergencia requerirá mucha disciplina y compromiso. Con el tiempo, a medida que invierte todo su dinero extra en su fondo, puede comenzar a sentirse desanimado.

Para evitar esta situación, establezca mini objetivos en el camino. A medida que logre estos objetivos, podrá recompensarse. Por ejemplo, cada vez que alcance otro hito del 10% hacia su objetivo final, puede disfrutar de una noche de cine o una bebida de Starbucks. Esto le ayudará a tener algo que esperar a lo largo del viaje.

Utilice la reparación de crédito a su favor

La reparación de crédito tiene el poder de reducir el estrés financiero y contribuir a sus ahorros generales. A medida que aumente su puntuación, obtendrá nuevas ventajas que puede utilizar para lograr su objetivo.

  • Tasas de interés. Un mejor crédito equivale a tasas de interés más bajas para sus tarjetas de crédito. Si ahora está pagando menos intereses, puede transferir los ahorros a su cuenta bancaria para obtener un método de financiamiento de emergencia instantáneo.
  • Tasas Su aplicación de presupuesto puede configurar recordatorios para que nunca vuelva a incurrir en cargos por pagos atrasados. Lo que sea que ahorre en cargos por pagos atrasados puede ir a su fondo de emergencia.
  • Nuevos beneficios y recompensas . Las personas con crédito pendiente a menudo tienen acceso a las mejores tasas de interés y cuentas de crédito. Reciben beneficios como millas de viajero frecuente, devolución de efectivo y descuentos en compras. Puede utilizar estos beneficios para seguir ahorrando de nuevas formas y aumentar su fondo de emergencia.

Tu manta de seguridad

Su fondo de emergencia es una gracia salvadora cuando ocurren desastres en su vida. Puede ser un desafío construirlo, pero se alegrará de que esté allí una vez que lo tenga. Asegúrese de definir claramente por sí mismo qué constituye una emergencia.

Y, si ocurre uno, no tenga miedo de echar mano del fondo. Si usa algunos de los fondos, reinicie el viaje para reconstruirlo. De esta manera, siempre estará protegido.


Revisado por Cynthia Thaxton , abogada del bufete de abogados de Lexington. Escrito por Lexington Law.

Cynthia Thaxton ha estado con Lexington Law Firm desde 2014. Asistió a The College of William and Mary en Williamsburg, Virginia, donde se graduó summa cum laude con una licenciatura en Relaciones Internacionales y una especialización en árabe. Cynthia luego asistió a la facultad de derecho en la Facultad de Derecho de la Universidad George Mason, donde se desempeñó como editora principal de artículos de George Mason Law Review y se graduó cum laude . Cynthia tiene licencia para ejercer la abogacía en Utah y Carolina del Norte.

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